Untuk bersara dengan baik, elakkan lapan skuasy ini, kata para pakar

Perebutan yang berpotensi mengancam persaraan yang berjaya adalah banyak, dan kesilapan terbesar jatuh ke dalam kategori psikologi dan kewangan, menurut penasihat kewangan. CNBC bercakap dengan lapan penasihat, yang antara mereka datang dengan lapan kesilapan paling biasa yang dibuat dalam persaraan.

Kurang kejelasan
“Kebimbangan terbesar kami dengan pelanggan kami adalah bahagian psikologi,” kata Michael Randolph, penasihat kanan dan perancang kewangan yang disahkan dengan Willow Creek Wealth Management. “Mereka akan berkata: ‘Apa yang saya buat, cat pagar? Kemudian apa?'”

Penasihat mendapat banyak pelanggan bersara yang “hilang” dan tidak menumpukan kepada kewangan mereka atau masa depan mereka, tambahnya, kerana setelah berjaya dalam kerjaya mereka, mereka kini merasa tidak lagi mempunyai kawalan.

“Mereka berasa terkejut, [dan] ia menyusahkan, jadi sangat penting untuk memikirkannya sebelum anda bersara sehingga anda tahu apa yang perlu direncanakan,” kata Randolph. “Jika anda tidak mempunyai kejelasan yang besar untuk apa yang anda mahu dengan bersara, maka bilakah anda akan dapat?”

Keengganan untuk menerima perubahan
Ramai orang tidak faham bagaimana untuk memperuntukkan sumber dalam tempoh masa yang tidak diketahui, menurut Kathleen Roth, perancang kewangan yang bersertifikat dan rakan kongsi dengan Waterstone Partners.

“Perkara paling penting ialah belajar menerima bahawa mungkin ada perubahan dalam gaya hidup dan hidup dengan damai dengan itu,” tambahnya. “Tetapi apabila anda bercakap mengenai belanjawan, orang ramai ditutup.”

Ketika orang merasa mereka tidak lagi dapat melakukan apa yang mereka inginkan dan menyesal melihat kecuaian yang lalu, Roth berkata “ia membawa rasa penolakan dan kesakitan.”

Menurut Roth, pesara perlu mempelajari kemahiran berfikir baru, termasuk:

  • Berhubung dengan nilai-nilai peribadi (iaitu, menyedari “ia kita terhadap mesin pemasaran”).
  • Membuat pilihan kewangan yang sukar (iaitu, menghapuskan perbelanjaan-pakaian berjenama, kopi latte, makan minum – yang meletakkannya pada risiko kewangan).
  • Berhati-hati dengan aliran tunai.

Mempunyai DIY mentaliti
Satu lagi bidang pemikiran yang salah akan melakukannya sendiri. “Banyak boomer bayi mempunyai mentaliti buat diri sendiri, mereka digunakan untuk bersambung dalam talian untuk melakukan penyelidikan mereka sendiri,” kata Michael Salley, pengurus kekayaan dan presiden dan CEO Salley Wealth Advisors Group. “Mereka fikir ini memegang [benar] untuk perancangan kewangan, juga.”

Tanpa bantuan profesional, pesara biasanya akan meremehkan dan mengabaikan keperluan kewangan mereka.

“Orang ramai terlalu tertumpu kepada pulangan daripada berfokus pada matlamat kewangan peribadi mereka,” kata Herb White, perancang kewangan yang disahkan dan presiden Strategi Kekayaan Tertentu Kehidupan.

Gagal menubuhkan pelan rasmi
Pesara juga sering gagal menubuhkan pelan pendapatan persaraan bertulis rasmi, menurut White. Pelan ini harus merangkumi kedua-dua strategi pelupusan cukai bajet terperinci dan berpandangan ke hadapan.

“Mereka tidak faham bahawa rancangan formal memberi mereka a) keupayaan untuk menggunakan pendekatan yang sangat berdisiplin – tidak bertindak balas secara emosional ke pasaran – dan b) jaminan bahawa ada cara untuk menangani peristiwa yang tidak dijangka,” kata White.

Bermain terlalu selamat
“Para pesara melihat CD berjaya pada tahun 1990-an, dan mereka mengharapkan mereka melakukan yang lebih baik di masa depan,” kata perancang kewangan yang disahkan Edward Kohlhepp Sr., presiden Kohlhepp Investment Advisors. “Tetapi kita mungkin berada dalam persekitaran yang rendah minat untuk lima hingga 10 tahun akan datang.”

Pelabur seharusnya mempunyai sekurang-kurangnya 20 hingga 22 kali jumlah yang diperlukan untuk menjana setiap tahun, katanya.

Tidak benar-benar mengecilkan
Relokasi tidak selalunya penjimatan yang sama. “Sejumlah pasangan bersara berpendapat mereka boleh bergerak dan mengimbangi untuk menjimatkan wang,” kata Kohlhepp. “Sebenarnya, banyak kali mereka tidak menyimpan banyak wang dalam perjalanan.”

Sebagai contoh, jika pelanggan menjual rumah $ 500,000, mereka mungkin akan menghabiskan hampir sama banyak membeli rumah baru yang lebih kecil tetapi lebih baik. “Antara kos penutupan [membeli dan menjual], bergerak dan membeli perabot baru, mereka boleh membelanjakan kira-kira $ 100,000,” jelas Kohlhepp.

Tidak merancang untuk ibu bapa
Salley di Salley Wealth Advisors Group berkata bahawa walaupun banyak boomer bayi secara kewangan menyokong ibu dan bapa mereka yang tua, hanya sebilangan kecil mengintegrasikan keperluan kewangan ibu bapa mereka ke dalam rancangan kewangan komprehensif mereka sendiri.

“Kami perlu menyediakan ibu bapa kami, dengan mengingati mereka mungkin hidup sehingga usia yang sangat tua,” katanya. “Dan kita perlu struktur aset mereka untuk melindungi mereka. Jika kita tidak, kita mendedahkan diri kita untuk kehabisan aset kita sendiri.”

Ramai pelanggan mengelakkan membuat keputusan seperti ini, kerana mereka tidak mahu menghadapi mereka, jelas Salley.

“Orang meletakkan buta dan tidak memberi perhatian kepada kawasan yang berpotensi menghancurkan persaraan mereka.” -Herb White, presiden Strategi Kekayaan Tertentu Kehidupan

Gagal memaksimumkan Keselamatan Sosial
White at Life Certain Wealth Strategies berkata ramai orang yang berfikiran yang mereka harus mula menuntut manfaat Jaminan Sosial pada masa yang paling awal mungkin. “Mereka fikir jika [mereka] mengumpulkan lebih banyak tahun, ia akan menjadi lebih bermanfaat, tetapi tidak,” katanya..

White menyatakan bahawa untuk pasangan suami isteri, misalnya, terdapat lebih daripada 80 strategi untuk menuntut Keselamatan Sosial, termasuk “fail dan menangguhkan” atau “aplikasi terhad.”

Strategi ini tidak dipublikasikan, dan “perbezaan antara keputusan terbaik dan keputusan paling buruk ketika memilih … boleh melebihi $ 100,000,” menurut artikel oleh Persatuan Antarabangsa Perunding Kewangan Berdaftar.

White memberi amaran terhadap pemikiran kepala-dalam-pasir. “Orang meletakkan buta dan tidak memberi perhatian kepada kawasan yang berpotensi menghancurkan persaraan mereka,” katanya. 

— Oleh Deborah Nason, Khas kepada CNBC.com