Co powinieneś wiedzieć przed uregulowaniem swojego długu

W swojej nowej książce “Money 911” ekspert finansowy Jean Chatzky odpowiada na pytania dotyczące zwykłych pieniędzy. W tym fragmencie pisze o tym, jak postępować w sprawie spłaty zadłużenia i jak wpływa na twoją ocenę kredytową.

Rozdział pierwszy: Dług

1. Co to jest firma zajmująca się spłatą zadłużenia? Jak działają te firmy? Ile pobierają? Czy powinienem użyć jednego, aby pozbyć się długu z mojej karty kredytowej??

ZA: Spółki rozliczające zadłużenie działają jako pośrednik między Tobą a Twoim wierzycielem. Jeśli wszystko pójdzie dobrze (i to jest duże, jeśli), powinieneś być w stanie uregulować swoje długi za centy za dolara. Opłatę uiszczasz również firmie zajmującej się spłatą zadłużenia, zwykle procentem całkowitego zadłużenia lub procentem całkowitej kwoty, którą wybrałeś..

Gdybyś zapytał mnie kilka lat temu o firmy zajmujące się spłatą zadłużenia, prawdopodobnie powiedziałbym ci, żebyś ich unikał. Ale trochę się zmieniło. Ustawa o reformie bankructwa z 2005 r. Utrudniła jednostkom składanie bankructw, co zawsze jest ostatecznością. Niestety, jednocześnie konsumenci zgarnęli tyle długów, że firmy doradcze – które są wyżej na mojej liście, jeśli potrzebujesz pomocy w zarządzaniu długiem – czasami nie są w stanie ci pomóc. Więc jeśli wpadniesz do tego obozu, rozliczenie długu może być czymś do rozważenia.

Oto, jak to działa: firma zajmująca się spłatą zadłużenia przekieruje cię do zaprzestania spłacania twojego wierzyciela i zamiast tego przesyła pieniądze bezpośrednio do nich każdego miesiąca. Celem firmy jest wykazanie wierzycielowi, że nie masz pieniędzy na spłatę – to twoja dźwignia. Po kilku miesiącach firma zazwyczaj udaje się do wierzyciela i mówi: “Trzymam X dolarów w imieniu klienta. On nie ma pieniędzy, by ci zapłacić, więc powinieneś przyjąć tę kwotę jako rozliczenie, bo inaczej skończysz z niczym. “Jeśli wierzyciel chce otrzymać wystarczająco dużo pieniędzy, zabierze pieniądze.

A poza tym: Naprawdę nie musisz wynająć firmy zajmującej się spłatą zadłużenia, aby negocjować z wierzycielami. Jeśli nie masz wielu kont, które musisz negocjować i uważasz, że projekt jest zbyt duży, by radzić sobie samodzielnie, lepiej jest po prostu bezpośrednio wezwać swoich wierzycieli. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz skrypt dołączony do następnego pytania.

Też muszę wiedzieć …

P: Ile kosztuje współpraca z firmą zajmującą się spłatą zadłużenia, która może mnie kosztować?

ZA: Szczerze mówiąc, możesz mieć problem z uzyskaniem prostej odpowiedzi na to pytanie nawet ze strony firmy zajmującej się spłatą zadłużenia, a jeśli tak, to powód, by odejść. Najlepsze firmy naliczą procent, zwykle około 15%, kwoty zadłużenia, które są w stanie spłacić. Inni mogą pobierać 15% całkowitego długu, jaki masz, gdy wejdziesz do programu. Jeśli opłata jest obliczana w ten sposób, nie tylko płacisz za dużo, ale także nie pociągasz firmy do odpowiedzialności, aby uzyskać najlepsze wyniki.

Ale jeśli jesteś w stanie się zadomowić, zejdziesz dość łatwo. Przedsiębiorstwa rozliczające długi mogą czasem odstraszać cię od dużego długu – w wielu przypadkach nawet do 50% zostanie spłacone.

P: Jak długo rozliczenie pozostanie w moim raporcie kredytowym?

ZA: To, że uregulowałeś dług zamiast płacić w całości, pozostanie na twoim raporcie kredytowym tak długo, jak długo raportowane są indywidualne rachunki, co zwykle wynosi siedem lat od daty rozliczenia konta. Inaczej niż w przypadku bankructwa, w raporcie kredytowym poświęconym rozrachunkowi długu nie ma osobnej linii, więc każde konto rozliczone zostanie wymienione jako odpis. Jeśli dług przejdzie do windykacji, będzie on na twoim raporcie przez 7 1/2 lat od dnia, w którym straciłeś z wierzycielem.

P: Jak mogę sprawdzić wiarygodność firmy rozrachunkowej??

ZA: Na początek upewnij się, że firma jest członkiem Stowarzyszenia Firm Rozliczeniowych (TASC), stowarzyszenia handlowego, które reprezentuje firmy zajmujące się spłatą zadłużenia i określa standardy, które zgadzają się spełnić. Stowarzyszenie ma narzędzie wyszukiwania w swojej witrynie internetowej, które pozwala znaleźć zarejestrowanego użytkownika w Twojej okolicy. Po wskazaniu kilku możliwych opcji poproś o wstępną konsultację. Powinieneś również upewnić się, że firma ma czyste konto w Better Business Bureau (BBB), które możesz zrobić na stronie www.bbb.org/us/.

P: Czy potrzebuję prawnika??

ZA: Ty nie. Jeśli składasz bankructwo, prawdopodobnie będziesz chciał zatrudnić prawnika. Ale jeśli chodzi o spłatę zadłużenia, firma jest wystarczająca, lub, jak powiedziałem, często można wykonać pracę nogą na własną rękę.

Cztery rzeczy, które musisz wiedzieć o każdej firmie zajmującej się spłatą zadłużenia

Opłata: Powinien być oparty na kwocie długu, który firma jest w stanie spłacić.

czerwona flaga: Jeśli firma pobiera z góry pewien procent całkowitego zadłużenia, odejdź.

Polityka zwrotów: Zamiast co najmniej 30 dni powinna obowiązywać gwarancja zwrotu pieniędzy.

czerwona flaga: Jeśli firma nie oferuje gwarancji, znajdź taką, która to robi.

Oś czasu: Żadna firma nie może obiecać daty zakończenia, ale jeśli masz wiele długów, pierwsza powinna zostać uregulowana w ciągu roku.

czerwona flaga: Jeśli firma obiecuje szybszy powrót, może kręcić prawdę.

Gdzie są moje pieniądze? Po wysłaniu go do firmy zajmującej się spłatą zadłużenia, należy ją przechowywać na rachunku bankowym ubezpieczonym przez FDIC. (FDIC lub Federal Deposit Insurance Corporation, ubezpiecza depozyty bankowe, między innymi).

czerwona flaga: Jeśli firma prosi o trzymanie pieniędzy lub nie trzyma ich na ubezpieczonym koncie, firma nie wykonuje swojej pracy.

Przykład

Masz 35 000 USD zadłużenia z tytułu kart kredytowych, które rozliczane jest za pośrednictwem firmy zajmującej się spłatą zadłużenia. Czterdzieści procent twojego długu, czyli 14 000 $, jest odpuszczone, a ty płacisz z góry 21 000 $. Firma zajmująca się spłatą długu obciąży Cię 15% kwoty zadłużenia, która jest odpuszczona, lub 2100 USD.

• Suma zapłacona: 23 100 USD

• Całkowite przebaczenie: 14 000 USD

• Całkowity zapis: 9 000 $

• Łączne obrażenia punktów kredytowych: -150 punktów

2. W jaki sposób negocjujesz z firmą obsługującą kartę kredytową? Co się stanie, gdy uregulujesz swój dług za mniej niż jesteś winien?

ZA: Widzę to pytanie częściej z każdym mijającym tygodniem. Opadasz trochę za rachunkiem karty kredytowej, wzrasta twoje oprocentowanie, wzrasta minimalna wysokość płatności, a za każdym miesiącem zaczynasz coraz bardziej spadać. Nie widzisz końca. Ale nie chcesz również bankructwa. To, co możesz zrobić – i powinieneś zrobić – to negocjować. Oto kroki.

Przygotuj swoją sprawę. Dlaczego jesteś w tej sytuacji? Potrzebujesz jasnej, uzasadnionej wymówki, dlaczego jesteś za sobą, na przykład zwolnienia, rozwód lub nagły przypadek medyczny. Przygotuj się na wsparcie tych okoliczności za pomocą dokumentów pomocniczych. Wszystko, co musisz uzasadnić swoją historię – w tym dowód, że masz na przykład aktywnie szuka nowej pracy – pomoże.

Zadzwoń do swojego wierzyciela bezpośrednio. W większości przypadków, jeśli dotarłeś do tego punktu, otrzymałeś już list lub wiadomość od swojego wierzyciela z nazwiskiem i rozszerzeniem przedstawiciela. Jeśli nie, możesz zadzwonić pod bezpłatny numer na rachunku, ale pamiętaj, że osoba, która udziela odpowiedzi, może nie mieć uprawnień do negocjacji ugody. Poproś, aby porozmawiać z kimś, kto jest albo przełożonym, albo w dziale rozliczeniowym, jeśli wierzyciel ma taki (jak wielu).

Zaproponować. Po wyjaśnieniu, dlaczego masz kłopoty, zapytaj wierzyciela, czy firma zaakceptuje mniejszą kwotę. Rozpocznij negocjacje na około 30% całkowitej kwoty należności, z końcowym celem wypłaty 50%.

Poproś wierzyciela, aby zgłosił się do wszystkich trzech głównych biur kredytowych – TransUnion, Experian i Equifax – że dług został zapłacony w całości. Czasami wierzyciel chce zrobić to jako punkt przetargowy – dajesz wierzycielowi gotówkę w kasie, daje on pozytywną listę w raporcie kredytowym – nawet jeśli nie zapłaciłeś pełnej kwoty. Zdobądź tę umowę na piśmie.

Napisz czek. Wierzyciel będzie chciał natychmiast zobaczyć pieniądze.

Jedna rzecz, którą chcę wyjaśnić: Nigdy nie chcesz ukryć się przed swoimi długami. To nie działa. Otrzymasz znacznie lepsze wyniki, będąc z góry, odpowiadając na ich połączenia i odpowiadając na ich listy. Opóźnienie nieuniknionego tylko wykopuje głębszą dziurę.

Też muszę wiedzieć …

P: Czy negocjowanie ugody szkodzi mojej ocenie kredytowej??

ZA: To będzie. Po zakończeniu rozliczenia firma wydająca karty kredytowe zgłosi ją do biur informacji kredytowej, która następnie sporządzi notację na twoim raporcie kredytowym, że to konto zostało opłacone przez rozrachunek. To zasygnalizuje przyszłym pożyczkodawcom, że zostawiłeś ostatniego wiszącego człowieka. Dlatego, podobnie jak w przypadku bankructwa, spłata długów jest ekstremalną opcją, której nie należy lekceważyć. To nie tylko łatwy i tani sposób na wyeliminowanie długów.

P: Czy istnieją zobowiązania podatkowe??

ZA: W wielu przypadkach tak. Większość ludzi nie wie o tym, ale jeśli uregulujesz dług za mniej niż kwota, którą jesteś winien, jesteś potencjalnie odpowiedzialny za podatki od umorzonego długu. Spójrz na to w ten sposób: Otrzymałeś towary i usługi za pełną kwotę długu, ale płacisz tylko za część tego – czasami mniej niż 50%. Wszystko powyżej 600 USD jest ogólnie uważane za podlegające opodatkowaniu, ale IRS czasami odstąpić od podatku, jeśli możesz udowodnić, że twoje aktywa były mniejsze niż twoje zobowiązania, gdy dług został rozstrzygnięty.

3. Czy powinienem konsolidować swoje długi??

ZA: Rolowanie wszystkich długów w jedną pożyczkę to dobry pomysł – teoretycznie. W rzeczywistości może to być świetny pomysł. Ale zanim przejdziesz dalej, musisz mieć pewność dwóch rzeczy: (1) że ta konsolidacja ma sens finansowy i (2) że ma sens dla ciebie osobiście.

Konsolidacja ma sens tylko wtedy, gdy można obniżyć ogólną stopę procentową. Wiele osób konsoliduje się, zaciągając kredyty hipoteczne lub kredyt hipoteczny (HELOC), refinansując kredyt hipoteczny lub zaciągając pożyczkę osobistą. Następnie używają tego tańszego długu, aby spłacić droższe długi, najczęściej kredyty z tytułu kart kredytowych, ale także kredyty samochodowe, prywatne kredyty studenckie lub inne długi.

Musisz także zrozumieć, że kiedy konsolidujesz zadłużenie z tytułu kart kredytowych w formie długu hipotecznego – jak pożyczka na dom lub HELOC – zaciągasz niezabezpieczony dług i zamieniasz go w zabezpieczony dług. Jeśli zalegasz z niezabezpieczonym długiem, nic nie stracisz (z wyjątkiem punktów na twoim wyniku kredytowym). W przypadku niewywiązania się z zabezpieczonego długu wierzyciel przejmuje aktywa, które zabezpieczają ten dług. Przekształcając zadłużenie z tytułu kart kredytowych w zadłużenie hipoteczne, zabezpieczasz zadłużenie z tytułu kart kredytowych w swoim domu. To ryzykowna propozycja.

Osobiście, możesz sobie z tym poradzić? W około jednej trzeciej konsolidacji kart kredytowych, w krótkim okresie czasu karty wracają z portfela, a w mgnieniu oka są obciążane z powrotem. Następnie znajdujesz się w jeszcze gorszej sytuacji, ponieważ masz problem z kartą kredytową i pożyczką konsolidacyjną. Znajdujesz się w otworze, który jest dwa razy głębszy – i dwa razy bardziej stromy.

Dług

Jeśli masz choć odrobinę wątpliwości, że będziesz mógł uniknąć dodatkowego zadłużenia, nie rób tego. Musisz być pewien – i mam na myśli absolutnie pozytywny – że masz siłę woli, by spłacić te karty kredytowe i nie używać ich ponownie. Jeśli tak, konsolidacja po niższym oprocentowaniu może pomóc szybciej spłacić zadłużenie. Ale jeśli istnieje nawet niewielka szansa, że ​​zechcesz wrócić do długów, to nie dla ciebie.

Matematyka

Jeśli masz 20 000 USD na kartach z 18% stopą procentową, a Ty wkładasz 300 USD na spłatę każdego miesiąca, upłynie ponad 24 lata, zanim będziesz wolny od długów. Jeśli jednak przelejesz dług do 30OC $ HELOC z oprocentowaniem 5,37%, * będziesz w stanie spłacić swój dług w ciągu nieco ponad sześciu lat.

Też muszę wiedzieć …

P: Na tym bardziej rygorystycznym rynku kredytowym, jaki rodzaj wyniku kredytowego potrzebuję, aby się zakwalifikować?

ZA: Nawet w czasach najmocniejszego kredytu w 2008 r. Powstały kredyty hipoteczne i kredyty hipoteczne. Stopa procentowa, którą otrzymujesz, zależy jednak od Twojej zdolności kredytowej. Na przykład, zgodnie z myFICO .com, stroną internetową dla klientów Fair Isaac Corporation, głównego twórcy wyników kredytowych w Stanach Zjednoczonych, miesięczne płatności w 15-letniej pożyczce mieszkaniowej o wartości 50 000 USD różnią się znacznie w zależności od wyniku kredytowego. Jak widać, kredytobiorcy o najlepszym wyniku kredytowym płacą co miesiąc o 28% mniej niż najsłabsi kredytobiorcy – i wynoszą 23,940 USD mniej w ciągu całego okresu pożyczki.

* Bankrate.com: krajowa średnia noc z dnia 19 października 2008 r.

Wynik FICO APR Miesięczna płatność ($)
740-850 8.150 482
720-739 8.450 491
700-719 8,950 506
670-699 9.725 529
640-669 11.225 575
620-639 12,475 615

P: Czy masz jakieś wskazówki, jak trzymać się z daleka od momentu, gdy się skonsoliduję?

ZA: Robię to, i nawet jeśli jesteście pewni, że macie siłę, aby uchronić się przed odwrotem, pomoże to wprowadzić niektóre z tych zabezpieczeń:

• Zmniejsz oferty nowych kart lub wzrostów linii kredytowych na twoich obecnych kartach. Kredyt jest ciasny i są szanse, że i tak nie dostaniesz wielu ofert. Ale jeśli to zrobisz, pamiętaj, że im mniej masz kredytu, tym mniej kłopotów możesz dostać.

• Wyjmij karty z portfela. Karta debetowa jest akceptowana niemal wszędzie, gdzie są karty kredytowe, a będziesz wydawać pieniądze, które masz – zawsze dobrze.

• Płacić gotówką. Z jakiegoś powodu ludziom psychologicznie trudniej jest rozstać się z gotówką, niż przesuwać kartę. Być może jest to akt fizycznego widzenia rąk do wymiany pieniędzy, a może dlatego, że nie chcesz złamać 20 USD za 2 filiżanki kawy. W rzeczywistości im większy rachunek, tym mniej prawdopodobne, że go wydasz. Jeśli chcesz naprawdę zaoszczędzić pieniądze, wydać tylko gotówkę i mieć tylko pięćdziesiąt dolarów.

• Oszczędzaj na swoje cele. Zwróć uwagę na to, co stanie się po Twojej drodze – wakacje, święta, co kiedykolwiek będzie cię kosztować – i zacznij oszczędzać z wyprzedzeniem, abyś miał czas, gdy nadejdzie czas. W ten sposób nie zostaniesz zaskoczony i nie będziesz czuł się winny, ponieważ wydasz pieniądze, które przydzieliłeś na tę okazję..

• Zaangażuj swoich przyjaciół. Niech twoi znajomi z ping wiedzą, że masz ograniczony budżet i mogą ci pomóc, gdy twoja siła woli zacznie słabnąć w centrum handlowym.

Fragment z “Pieniądze 911” Jeana Chatzky’ego. Prawa autorskie (c) 2009, przedrukowane za zgodą HarperCollins.