Kjøper et hjem? Her er 10 ting du bør vite

Et hjem er ofte den største økonomiske investeringen du vil gjøre i livet ditt. Faktisk rapporterer en nylig Zillow-analyse at den typiske amerikanske villaeieren har 40 prosent av deres rikdom bundet opp i sitt hjem.

For flere år siden skrev Zillow-skribent og professor Harold Pollack i Chicago en komplett guide til finansiell planlegging på ett indekskort, som gikk viral og senere ble en bok: “Indekskortet: Hvorfor Personlig Finans trenger ikke å bli komplisert” (samskrevet med Helaine Olen).

Nå deler Pollack en lengre guide til å kjøpe et hus. Nedenfor er boligindekskortet – en praktisk ressurs å skrive ut og ta med deg når du ser på hus eller tenker på å kjøpe en, pluss noen ekstra råd som du tenker på å ta den store beslutningen.

Harold Pollack's home advice, on an index card
Harold Pollack via Zillow

1. Kjøp for det lange løp. Anta at du vil eie ditt hjem i minst fem år.

Et hjem er en betydelig investering, for ikke å nevne en linjepinne av stabilitet. Ifølge Zillow Group Consumer Housing Trends Report 2017 hadde de fleste amerikanere som solgte sine hjem i fjor, bodd i hjemmet i minst ti år før de solgte.

Noen bor til og med for lengre tid. Nesten halvparten (46 prosent) av alle huseiere bor i det første hjemmet de noensinne har kjøpt. Kort sagt: Kjøp et hjem du vil bo i – en utstyrt (eller klar til å bli utstyrt) med de funksjonene og plassen du trenger, både nå og i fremtiden.

2. Kjøp for å forbedre livet ditt, ikke å spekulere med pengene dine.

Ditt hjem er mer enn en finansiell investering; Det er der du sover, spiser, vert venner, reiser barna dine – det er der livet ditt skjer.

Boligmarkedet er for uforutsigbart å kjøpe et (primært) hjem rent fordi du tror det vil netto gi en stor, kortsiktig finansiell avkastning. Du vil mest sannsynlig bo i dette hjemmet i flere år, uansett hvordan det setter pris på. Derfor må du først finne et hjem som vil tilfredsstille dine behov og hjelpe deg med å bygge det livet du vil ha.

Den beste måneden på året for å kjøpe et nytt hjem er…

Apr.26.201703:16

3. Fokus på hva som er viktig for deg. Ikke bli distrahert av funksjoner du ikke trenger.

Dagens boligmarked er kort på lager, med 10 prosent færre boliger på markedet i november 2017 enn i november 2016.

Så fokus på å finne et hjem du har råd til som oppfyller dine behov – men ikke bli distrahert av skinnende funksjoner som kan ødelegge budsjettet ditt. Nice-å-ha-funksjoner kjører ofte opp prislappen for ting du ikke spesielt verdsetter når den første nytelsen slites av.

Lag en liste over dine grunnleggende behov, både for ønsket hjem og for ønsket nabolag. Hold deg til å finne et hjem som oppfyller disse behovene, uten å kjøpe ekstra ting som legger til.

Par standing in front of their new home.
Sørg for å sette budsjett tidlig, så du er ikke fristet av hus som er for dyre.Getty Images lager

4. Fastsett et budsjett og hold deg til det. Ikke se på hus over det budsjettet.

Det er viktig å sette budsjett tidlig – ideelt før du begynner å se på boliger. I dagens marked, spesielt i de mer konkurransedyktige markedene, er det utrolig enkelt å gå over budsjett – 29 prosent av kjøpere som kjøpte i fjor gjorde.

Den vanligste skyldige? Plassering. Zillows data indikerer at bykjøpere er betydelig mer sannsynlig å gå over budsjett (42 prosent) enn forstedere (25 prosent) eller landlige (20 prosent) kjøpere.

Det er ingenting iboende feil med det. Lokale skoler saken, og psykologer forteller oss at en kort pendling forbedrer livet ditt. Men vær realistisk om ditt lokale marked og om deg selv. Vet hva du er villig til å gå på kompromiss med – det er mindre firkantede opptak, hjemreparasjoner eller et annet nabolag.

5. En 20 prosent nedbetaling er ideell. Hvis du ikke har råd til det, betrakt mindre nedbetaling, eller senk budsjettet.

Hvis du har råd til det, er en 20 prosent forskuddsbetaling ideell av tre grunner:

  • Kjøpere som ikke fyller hele 20 prosent, betaler en premie, oftest i form av privat kredittforsikring (PMI). Dette er mindre økonomisk straffende enn det pleide å være, gitt dagens lave boliglånsrenter. En månedlig boliglånsbetaling (med PMI) kan være lavere enn en månedlig leiebetaling på mange markeder – men likevel.
  • Kjøpere som legger mer ned på forhånd, gjør vanligvis færre tilbud og kjøper raskere enn de som legger seg mindre ned. Zillow-undersøkelser fant at kjøpere med høyere nedbetalinger gjør 1,9 tilbud i gjennomsnitt sammenlignet med 2,4 tilbud for kjøpere med lavere nedbetalinger (etter å ha kontrollert markedsforhold).
  • En høyere nedbetaling reduserer din økonomiske risiko. Du vil ikke skylde mer penger enn huset ditt er verdt hvis lokale markeder dukkert når du må selge.

6. Hold en seks måneders strategisk reserve etter forskuddsbetaling. Ting skjer.

Mens en forskuddsbetaling er en betydelig kostnad, er det også viktig å bygge opp en strategisk reserve og holde den skilt fra din normale bankkonto.

Denne reserven skal dekke seks måneders levekostnader dersom du blir syk, står overfor en uventet utgift eller mister jobben. En strategisk reserve vil ikke bare spare deg for økonomisk motgang i nødstilfeller, men også gi trygghet.

Da Pollack og hans kone akkumulerte en strategisk reserve, følte de seg endelig klar til å bygge for fremtiden. Uten det levde paret fra lønnsslipp til lønnsslipp, engstelig forvalter kontantstrøm fremfor å spare eller budsjettere.

Hvordan maksimere besparelsene dine før du kjøper et hjem

Jun.17.201302:21

7. Få forhåndsgodkjent, og hvis du vil unngå usikkerhet nedover veien, hold deg sammen med en kjedelig 30- eller 15-års fastforrentet boliglån.

Forhåndsgodkjenningsprosessen krever organisering av alt papirarbeidet ditt; dokumentere inntekt, gjeld og kreditt; og forstå alle lånene som er tilgjengelige for deg. Det er litt vondt, men det sparer tid senere. Forhåndsgodkjenning viser også selgere at du er en pålitelig kjøper med sterk økonomisk grunnlag. Viktigst, det hjelper deg å forstå hva du har råd til.

Det er mange typer boliglånstyper, og det er viktig å evaluere dem alle for å se hvilket som er best for familien din og din økonomiske situasjon. De kjedelige 30- og 15-årige boliglånene gir store fordeler.

Den største er låsing i boliglånsrenten. Kort sagt: Et 30-årig fast boliglån har en bestemt fast rente som ikke endres i 30 år. En 15-årig fast boliglån gjør det samme.

Disse har vanligvis lavere priser, men høyere månedlige utbetalinger, siden du må betale den av på halvparten av tiden. Konvensjonelle fastrente boliglån hjelper deg med å administrere budsjettet for husholdningen fordi du vet nøyaktig hvor mye du skal betale hver måned i mange år. De er enkle å forstå, og dagens priser er lave.

En siste fordel er at de ikke frister deg med en lav innledende betaling for å kjøpe mer hus enn du har råd til.

8. Sammenligning for å få det beste boliglånet.

Selv om et hjem er det største kjøpet mange av oss noen gang vil gjøre, de fleste boligkjøpere ikke rundt for et boliglån (52 prosent anser bare en enkelt utlåner).

Pollack gjorde det ikke sikkert. Det lagret ham noen irriterende telefonsamtaler og problemer, men det kostet $ 40 eller $ 50 hver måned i årevis. Forskjellen på et halvt prosentpoeng i boliglånsrenten kan legge opp til tusenvis av dollar i løpet av lånets levetid. Det er viktig å vurdere alle tilgjengelige alternativer for å sikre at du går med utlåner som oppfyller dine behov – ikke bare den første du kontakter.

De tre viktigste faktorene til kjøpere er at utlåner tilbyr et låneprogram som passer til deres spesifikke behov (76 prosent), har de mest konkurransedyktige prisene (74 prosent) og har en historie med å lukke i tide (63 prosent).

Se emosjonelt øyeblikk, nybegynner baseball spiller betaler av foreldres boliglån til jul

Dec.27.201700:53

9. Ikke bruk mer enn en tredjedel av din etter skatt på bolig (med mindre du bor i et spesielt kostbart marked).

Det er bedre å angre på å bruke for lite på ditt hjem enn å bruke for mye. En tredjedel av din etter skatt inntekt er et håndterbart beløp. Dette er ikke alltid mulig hvis du bor på et sted som San Francisco eller New York, men det er fortsatt en god målestokk for hvor du skal være.

10. Når du er klar til å kjøpe, vær alltid villig til å gå bort.

Å kjøpe et hjem er en tidkrevende, stressende, men til slutt givende innsats – hvis du ender med å lukke på et hjem som møter dine behov. Men det er viktig å håndtere dine forventninger hvis du ikke umiddelbart finner et hjem du har råd til med funksjonene du trenger.

Alltid vær forberedt på å gå vekk hvis selgerne ikke godtar tilbudet, passerer hjemmet ikke en streng inspeksjon, eller timingen er ikke riktig. Hold fast på listen over must-haves, hold deg til det du har råd til og ikke overrekke eller bosette seg.

Det er ingen tragedie å gå glipp av et bestemt hus. Husk at du spiller det lange spillet. Du vil være lykkelig 10 år fra nå.

I slekt:

  • 6 First-Time Homebuyer feil å unngå
  • Hvorfor er 20% ideell for en nedbetaling?
  • 5 Nyttårsoppløsninger som kan hjelpe deg med å kjøpe et hjem i 2018