Suze Orman: tips om creditcards te betalen

Suze Orman, financieel expert en gastheer van de bekroonde “The Suze Orman Show” op CNBC, zegt dat 2009 een kritiek jaar is voor je geld. Er zijn voorzorgsmaatregelen om te nemen, acties om te nemen, kostbare fouten te vermijden, en zelfs kansen om te worden gehad, zodat u beschermd bent tijdens de slechte tijden en bereid bent om te floreren wanneer de zaken ten goede keren. In dit fragment van haar boek “Actieplan Suze Orman 2009”, beantwoordt ze vragen over kredietwaardigheid.

Hoofdstuk drie: Krediet

De nieuwe realiteit

Het bankwezen is bang. Ze denken dat je niet in staat zult zijn om je creditcardbetalingen in 2009 bij te houden, terwijl de natie zich verder blijft werken aan deze economische crisis. Natuurlijk is dat een gerechtvaardigde zorg wanneer de economie vertraagt, banen verloren gaan en de werkloosheid stijgt. Maar wat in 2009 anders is, is dat banken al aan het bijkomen zijn van de hypotheekcrisiscrisis die bankfaillissementen heeft veroorzaakt en geweerhuwelijken tussen zwakke banken en minder zwakke banken. Banken zijn tegenwoordig niet bepaald in goede vorm en ze zijn zich pijnlijk bewust van een orkaan in de categorie 3 die hen te lijf zal gaan: de nationale creditcardschuld bedraagt ​​maar liefst 970 miljard dollar, 50% hoger dan bij de laatste economische vertraging in 2000 Dat is wat er gebeurt in een tijdperk van “gemakkelijk” geld waarbij banken onverantwoord meerdere creditcards uitdelen aan iedereen met een pols, ongeacht het inkomen, en consumenten willen maar al te graag mee spelen.

Het spel is echter op, mijn vrienden. Creditcardmaatschappijen hebben hun koers omgekeerd. Ze zijn nu op zoek naar manieren om minder geld uit te lenen, vooral voor accounts die ze riskant achten: consumenten met hoge niet-betaalde saldi en slechte FICO-credit scores. Het verminderen van creditcardlimieten, het zonder waarschuwing afsluiten van accounts en het abrupt verhogen van de rentetarieven zijn slechts enkele van de agressieve tactieken die de kaartmaatschappijen momenteel implementeren om hun bedrijf te ondersteunen. Dat betekent dat u in 2009 ernstige repercussies zult hebben. Uw FICO-score kan dalen – niet omdat u uw financiële gedrag hebt gewijzigd, maar omdat de creditcardmaatschappijen de regels voor u hebben gewijzigd.

De beste manier om jezelf te isoleren, is om eens en voor altijd uit de schulden van de creditcard te geraken. Als u uw saldo betaalt, hoeft u zich geen zorgen te maken over de rente op uw kaart. Als u uw saldo betaalt, is de kans kleiner dat uw creditcardlimiet is verlaagd; en zelfs als deze wordt verminderd, heeft dit geen negatieve invloed op uw FICO-score.

Als u uw saldo op uw creditcard betaalt, kunt u zich richten op het bouwen van een noodfonds. Dat is vooral belangrijk in 2009. De dagen dat u uw creditcard gebruikt als een de facto noodfonds zijn voorbij. Als u te veel van uw creditcardregel tikt, is de kans groot dat u de lijn ziet afnemen, uw rentevoet stijgt en, ja, mogelijk uw kaart wordt gesloten – en daar gaat uw FICO-score. Onbetaalde saldi in 2009 zetten je midden in een vicieuze cirkel. Je moet nu uit de kaartschuld komen. Het is de nummer één actie in 2009.

Wat je moet doen in 2009

  • Maak er een prioriteit van om uw tegoeden op uw creditcard te betalen.
  • Lees elke verklaring en alle correspondentie van uw creditcardmaatschappij om ervoor te zorgen dat u op de hoogte bent van eventuele wijzigingen in uw account, zoals torenhoge rentetarieven.
  • Probeer uw FICO-kredietscore boven de 720 te krijgen.
  • Wees heel voorzichtig waar je hulp inroept met creditcardschuld. Schuldconsolidatoren zijn vaak een zeer slechte deal. De National Foundation for Credit Counseling is een slimmere keuze.
  • Weersta de verleiding om pensioensparen of een kredietlijn voor thuisgelden te gebruiken om creditcardschulden af ​​te betalen.

right / MSNBC / Sections / TVNews / Today show / Today Mode en beauty / 2009/2009 Orman.jpg21256225000recht # 000000http: //msnbcmedia.msn.com1PfalsefalseJouw actieplan 2009: credit

Situatie: U betaalt altijd het minimale verschuldigde bedrag op uw creditcardrekening en bent nooit te laat, maar uw creditcardlimiet is net verlaagd.

Actie: Het minimum betalen in 2009 is niet goed genoeg. Creditcardbedrijven anticiperen erop dat consumenten, als de recessie zich aftekent, het moeilijk hebben om hun rekeningen bij te houden. Dus zelfs als u in het verleden op tijd hebt betaald, maken zij zich zorgen over wat er in de toekomst zal gebeuren. En het feit dat u slechts een minimum betaalt, is een enorm waarschuwingssignaal voor uw creditcardmaatschappij. Het is een tip dat je misschien al op een wankele ondergrond staat.

Het betalen van slechts het maandelijkse minimum, betekent voor een creditcardmaatschappij dat u mogelijk achterop raakt bij betalingen in een ernstige recessie en dat u ook meer geneigd bent om uw saldo te laten groeien als u moeilijke tijden bereikt. En dat is het laatste wat ze in 2009 willen. Om te voorkomen dat u dat doet, verlagen ze uw kredietlimiet.

Situatie: U bent bang dat een lagere kredietlimiet uw FICO-credit score zal schaden.

Actie:Betaal uw saldo elke maand en uw FICO-kredietscore wordt niet beïnvloed. Uw FICO-credit score is gebaseerd op een reeks berekeningen die meten hoe goed uw kredietrisico is. Een van de grootste factoren in uw credit score – goed voor ongeveer 30% van uw score – is hoeveel schuld u heeft. Er zijn een paar manieren waarop deze specifieke berekening wordt uitgevoerd, maar een van de belangrijkste manieren waarop dit wordt bepaald, is de kredietrisico-beschikbaarheid. Schuld is hoeveel geld je te danken hebt aan al je creditcards. Beschikbaar krediet is de som van alle kredietlijnen die aan u zijn verstrekt. Hoe hoger je schuld, hoe slechter het is voor je FICO-score. En uw debt-to-credit ratio ziet er veel slechter uit als uw kredietlimiet wordt verlaagd.

Stel dat u slechts één creditcard heeft met een saldo van $ 2000. Vorig jaar was uw kredietlimiet op die kaart $ 10.000. Dus uw debt-to-credit ratio was 20% ($ 2.000 is 20% van $ 10.000). Nu komt u erachter dat uw creditcardmaatschappij uw kredietlimiet heeft verlaagd naar $ 5.000. Dat betekent dat uw ratio tot 40% schiet ($ 2.000 is 40% van $ 5.000). Dat zal inderdaad een negatieve impact hebben op uw FICO-score.

De enige manier om uw FICO-score onaangetast te houden door een verlaging van de kredietlimiet, is door uit de creditcardschuld te komen en uw rekeningen elke maand volledig te betalen..

Situatie: Het creditcardbedrijf heeft uw account geannuleerd. Moet je het resterende saldo nog betalen??

Actie:Natuurlijk doe je dat! Wanneer uw account wordt geannuleerd, komt dit omdat het creditcardbedrijf u een risicovolle kaarthouder heeft genoemd. Wat wordt geannuleerd, is uw mogelijkheid om die kaart in de toekomst te gebruiken. Maar u bent nog steeds verantwoordelijk voor elke cent van uw bestaande saldo.

Situatie:Uw creditcard is geannuleerd en u vreest dat het uw FICO-score zal schaden.

Actie: Focus op het krijgen van het saldo afbetaald; hoe lager het saldo, hoe minder het uw FICO-score zal schaden als uw kaart wordt geannuleerd.

Er zijn twee problemen die optreden wanneer een kaart wordt geannuleerd: hoe deze van invloed is op uw debt-to-credit-limit-ratio en wat er gebeurt met de rente op uw onbetaalde saldo. In de meeste gevallen, wanneer een kaart met een saldo erop is ingetrokken of geannuleerd, verhoogt het creditcardbedrijf uw rentepercentage onmiddellijk tot ongeveer 30%. Wanneer dit gebeurt, blijft u misschien nooit uit de schulden van die kaart als u de minimale maandelijkse betaling blijft betalen.

Situatie: U dacht dat de rentevoet op uw creditcard was vastgesteld op 5%, maar het schoot slechts 30% op!

Actie: Er bestaat niet zoiets als een permanente vaste rentevoet op uw creditcard. Het tarief wordt alleen vastgesteld totdat de creditcardmaatschappij beslist dat dit niet het geval is. Het is een marketingtrofee. En creditcardbedrijven hebben allerlei redenen (ingebed in de overeenkomst die u hebt geaccepteerd toen u de kaart opende) om uw tarief te verhogen.

In 2009 kun je maar beter geloven dat steeds meer creditcardbedrijven gaan springen om een ​​lage rente op een creditcard te verhogen als je ze op enigerlei wijze nerveus maakt. En voor alle duidelijkheid: een onbetaalde balans maakt ze nerveus. Het betalen van het minimum maakt ze nerveus. Als je ziet dat je achterloopt bij een andere schuldbetaling of als je een betaling mist, worden ze nerveus.

Situatie: U hebt een creditcard met een lage rente die u nooit gebruikt; deze creditcard is alleen beschikbaar in geval van nood. Nu maakt u zich zorgen dat als u het moet gebruiken, uw rente omhoog gaat.

Actie: Bouw een echte nood spaarrekening. Vertrouwen op uw creditcard om u te redden uit noodsituaties is te gevaarlijk in 2009. (Zie “Actieplan: Opslaan” voor advies over waar u een spaarrekening kunt openen en “Actieplan: Uitgaven” voor actiestappen over hoe u moet komen meer geld voor een spaarfonds.)

Als u in 2009 een creditcard gebruikt voor een noodopname en u kunt het saldo niet betalen, dan zet u een vicieuze cirkel op gang. Een niet-betaald saldo waar er geen was, maakt een creditcardbedrijf nerveus. Het kan andere creditcardbedrijven die je hebt, ook nerveus maken. Dat kan ertoe leiden dat de kredietlimiet voor al uw kaarten wordt verlaagd. En als dat ertoe leidt dat uw FICO-kredietscore daalt, kunt u verwachten dat de rente op uw creditcard stijgt. De enige oplossing is om te stoppen met denken aan uw creditcard als een vangnet als u in de problemen komt. Het enige echte vangnet is een spaarrekening.

Situatie:U hebt een FICO-kredietscore van meer dan 720, maar uw rentetarief is net gestegen. Wat is de beste manier om uw creditcardschuld te betalen??

Actie: Kijk of je een saldo-overschrijving naar een lage-tariefkaart kunt aanvragen. Omdat je een hoge FICO-score hebt, heb je misschien geluk. Maar geldschieters leggen momenteel niet bepaald de welkomstmat uit, dus dit is misschien niet haalbaar.

Ga naar cardtrak.com en gebruik de tool Zoeken om aanbiedingen voor saldooverdracht aan te bieden. Het idee is om je geld naar een kaart met een lage introductietarief te verplaatsen en dan jezelf op te dringen om het saldo te laten afbetalen voordat het lage tarief verloopt. Dit kan lastig zijn in 2009. Je hebt het extra risico dat, zelfs als je alles goed doet met je nieuwe kaart, je nog steeds het introductietarief kunt laten intrekken omdat er iets uit je macht is gebeurd op een van je andere accounts, zoals het hebben van je kredietlimiet verlaagd. In ‘Actieplan: Uitgaven’, leg ik uit hoe u de inkomsten en uitgaven van uw gezin kunt evalueren om meer geld te vinden voor het afbetalen van creditcardschulden.

Situatie:Je hebt een lage FICO-credit score, maar je bent actueel op al je accounts. Hoe moet je omgaan met je schuld?

Actie:Hier is hoe:

  • Betaal het minimumbedrag dat u elke maand op elke kaart moet betalen. Dat is uw enige kans om te voorkomen dat uw FICO-score verder daalt. Het vermindert ook de kans dat uw creditcardmaatschappij uw account sluit.
  • Zet uw kaarten op een rij en leg de kaart met de hoogste rente bovenaan de stapel. Dat is de kaart waarop u zich eerst concentreert. Stuur elke maand zoveel mogelijk geld in om die balans naar nul te krijgen.
  • Zodra de eerste kaart is afbetaald, focus je op de tweede kaart in je stapel: de kaart met de daaropvolgende hoogste rente.
  • Blijf dit systeem volgen tot je alle kaarten hebt betaald.
  • Natuurlijk is de grote uitdaging om elke maand extra geld te verdienen om je creditcardschuld af te betalen. In ‘Actieplan: uitgaven’, heb ik suggesties over hoe u ‘meer’ kunt vinden in uw maand door uw uitgaven te verlagen.

Excerpted from “Suze Orman’s 2009 Action Plan” door Suze Orman. Copyright (c) 2008, herdrukt met toestemming van Random House. Download hier een gratis exemplaar van het boek van Suze.

Loading...