Pas op voor ‘pensioenroofdieren’ die veelbelovend snel geld opleveren

Een pensioen, voor degenen die het geluk hebben er een te hebben, biedt elke maand een gegarandeerde cheque voor de rest van uw leven bij uw pensionering. Maar een aantal bedrijven bieden nu een alternatief: een pensioenvoorschot, meestal in één keer ineens. 

Hun pitch, gericht op militairen en regeringspatiënten met royale pensioenvoordelen en mensen met slecht krediet, is machtig aantrekkelijk: contant nu om de rekeningen van vandaag te betalen.

Natuurlijk, om vandaag het geld van morgen te krijgen, moet u uw toekomstige pensioenbetalingen gedurende een bepaald aantal jaren ondertekenen.  

Pas op of 'pension predators' promising quick cash in return for signing over your future benefit payments.
Pas op voor ‘pensioenroofdieren’ met veelbelovende snelle contanten in ruil voor het ondertekenen van uw toekomstige uitkeringsbetalingen.KAREN BLEIER / Vandaag

“Het is gewoon een slechte deal”, zei John Wasik, een personal finance columnist en auteur van “Keynes ‘Way to Wealth.” “Ik zou dit onder geen enkele omstandigheid aanraden voor iedereen omdat de kosten zo hoog zijn.”

Nog een dure snufje: misschien moet je een levensverzekering kopen die het pensioenverzekeringsbedrijf als begunstigde noemt, te beschermen hen als je sterft.

Mark Corbett runt de website Buy Your Pension, waarmee de verkoop van pensioenen wordt vergemakkelijkt. Hij vertelde VANDAAG dat een pensioenvoordeel niet voor iedereen is, maar hij gelooft dat het gunstig kan zijn voor sommige mensen.

“Je moet je pensioen niet verkopen tenzij het je geld bespaart,” zei hij. “U gebruikt het bijvoorbeeld om rekeningen te betalen.”

Vier jaar geleden kreeg Corbett een voorschot op zijn privépensioen – hij verkocht een $ 237.000 nest-ei voor $ 89.000 – om zijn hogere rekeningen te betalen. Hij noemde het “een uitkomst” die zijn stress verminderde en waarschijnlijk jaren aan zijn leven toevoegt.

Wacht even, niet zo snel

Een aantal agentschappen voor consumentenbescherming, waaronder de Federal Trade Commission (FTC), het Bureau voor consumentenbescherming (CFPB) en de Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), hebben onlangs waarschuwingen uitgegeven over de nadelen van de vooruitgang van het pensioen..

“Er zijn nu serieuze financiële consequenties voor het nu forfaitair opnemen van het geld”, zegt Gerri Walsh, FINRA’s senior vice president van investor education. “Je krijgt minder geld dan wanneer je gewacht had en die maandelijkse pensioenbetalingen kreeg.”

In tegenstelling tot een traditionele lening, kun je niet vroeg uit de deal stappen. Als je je hebt aangemeld voor een uitbetaling van zes jaar, krijgt het bedrijf je pensioen voor een volledige zes jaar.

“Een pensioenvoordeel is anders dan elke andere vorm van financiering, omdat u een deel van uw toekomstige inkomstenstroom moet ondertekenen”, zegt Leah Frazier, een advocaat van de FTC. “Je zou jezelf in een situatie op de weg kunnen bevinden waar je geld nodig hebt voor je basisuitgaven, maar je hebt het niet omdat je het als een voorschot hebt genomen.”

En onthoud: het krijgen van een forfaitaire pensioenbetaling zal waarschijnlijk een aantal ernstige fiscale gevolgen hebben.

“Het zou u in een hogere belastingschijf kunnen duwen,” zei Lisa Greene-Lewis, hoofd CPA bij TurboTax. “Ik zag mensen dit doen en schrok van de extra belastingen die ze nu moeten betalen.”

Verboden in Missouri

Het is bedrijven niet meer toegestaan ​​om pensioenvoorschotten aan openbare werknemers in Missouri te verkopen. Vorige maand werd het de eerste en enige staat die ze verbood.

“We hebben niet alleen onze politieagenten, brandweerlieden, leraren en veteranen beschermd, maar we hebben ook een bericht gestuurd dat we deze roofzuchtige bedrijven in Missouri niet willen hebben”, zei penningmeester Clint Zweifel. Hij noemt een pensioenvoorschot “een betaaldaglening” zonder een limiet op de rentevoet.

Federale regulatoren hebben gewaarschuwd voor deze bedrijven, maar ze hebben niet veel gedaan om de industrie te reguleren. Het Government Accountability Office (GAO) heeft recentelijk aanbevolen dat het Consumer Financial Protection Bureau en de Federal Trade Commission de markt bestuderen en “naar behoren toezicht uitoefenen”.

GAO-onderzoekers die undercover pingten bij 38 webgebaseerde pensioenverzekeringsbedrijven vonden een reeks ‘dubieuze handelspraktijken’. In een rapport dat vorige maand werd gepubliceerd, concludeerde GAO dat de aanbiedingen die het ontving ‘niet gunstig waren vergeleken met andere financiële producten of aanbiedingen, zoals leningen en forfaitaire opties via pensioenregelingen. ”

Zijn er andere opties?

Financiële experts adviseren mensen die contant geld nodig hebben in een hurry om een ​​andere manier te proberen om het geld als eerste te krijgen. Praat met uw pensioenbeheerder om te weten te komen of u een voorschot kunt krijgen. Misschien kun je van een familielid lenen of een lening met eigen vermogen afsluiten. Op de lange termijn ben je waarschijnlijk beter af, zeggen ze.

Als u in de verleiding komt om een ​​pensioenvoorschot te gebruiken, stop dan en praat met uw financieel adviseur. U moet de werkelijke kosten en algemene implicaties van een dergelijke transactie vinden. Experts zeggen dat het effectieve jaarlijkse percentage voor deze leningen 100 procent of meer kan zijn.

“Een pensioenvoorschot is een zeer dure manier om te gaan,” zei Doug Shadel met het Fraud Watch Network van AARP. “Vergeet niet dat de meeste van deze bedrijven geïnteresseerd zijn in het verdienen van geld, niet in het financiële welzijn op de lange termijn.”

Een recent AARP-bulletin waarschuwt mensen om op te letten voor de Pension Predators.

Herb Weisbaum is The ConsumerMan. Volg hem op Facebook en Twitter of bezoek de website van The ConsumerMan.