5 onbetaalbare geldbesparende tips van Suze Orman

Geïnteresseerd om enkele centen te sparen? Als onderdeel van de serie ‘Make Your Life Better TODAY’, deelt Suze Orman, de bestsellerauteur van ‘Women & Money: Owning the Power to Control Your Destiny’, slim advies over hoe u uw financiële toekomst kunt veiligstellen en vijf specifieke problemen kunt oplossen. situaties waar u mogelijk mee geconfronteerd wordt:

Scenario nr. 1: Een jong getrouwd stel van begin 20 tot midden 30 dat hun eerste kind verwacht of al de ouders zijn van jonge kinderen. Wat is de beste manier om geld te besparen om de schoolopleiding van hun kind te betalen??

Do: Beslis of je het legitiem kunt veroorloven om te sparen voor de opvoeding van je kinderen of niet. Hypotheken imploderen, volwassenen verwaarlozen hun pensioensparen en misschien missen ze zelfs enige vorm van noodbesparing. Een jong stel moet zichzelf en hun behoeften eerst plaatsen zodat ze later op het leven geen financiële last voor hun kinderen worden. De beste manier om de basis te leggen voor de financiële toekomst van uw kind, is ervoor te zorgen dat u als ouders een testament hebt, een levend herroepbaar vertrouwen en de juiste levensverzekeringspolis (ik raad een overlijdensverzekering aan die gelijk is aan 20 keer het inkomen u wilt vervangen als u sterft) op zijn plaats voor het geval u iets overkomt terwijl uw kind of kinderen jong zijn.

Nooit: Noem uw minderjarige kind nooit als begunstigde van uw levensverzekering, omdat een minderjarige geen geld kan erven en als gevolg daarvan op een geblokkeerde rekening terechtkomt waar zij geen toegang toe hebben.

Als u zich in een goede positie bevindt om wat geld opzij te zetten voor uw kinderen, investeer dan in een 529 Spaarplan, een fiscaal aantrekkelijk investeringsvehikel dat is ontworpen om te sparen voor het hoger onderwijs van uw kinderen. Een 529-sportvoordelen zoals belastingvoordelen van de staat, beurzen en beurzen en vrijstelling van berekeningen van staatsfinanciën. Plaats echter NIET geld gereserveerd voor college in een UGMA-account (Uniforme Geschenken aan Minderjarigen Act) omdat dat geld zal worden beschouwd als de activa van uw kind en de toekenning van financiële steun zou kunnen belemmeren.

Scenario nr. 2: Een jonge alleenstaande professional van eind 20 tot midden 30. Misschien zijn ze ofwel klaar met hun universitaire leningen af ​​te betalen of in de buurt ervan. Ze kunnen een creditcardschuld hebben. Misschien hebben ze onlangs een promotie ontvangen of een nieuwe baan gevonden; ze verdienen meer en willen agressiever worden als het gaat om sparen, misschien om met pensioen te gaan, misschien als een nestei om een ​​gezin te stichten. Wat is de beste investeringsoptie voor een jonge, alleenstaande professional?

Do: Koop een huis dat je je eigen huis kunt noemen. Er zal nooit een betere belastingafschrijving zijn dan een huis. Voeg vervolgens bij in de 401k van uw bedrijf als het bedrijf overeenkomt met hun bijdrage, maar alleen tot het moment van de match. Voeg ten slotte een bijdrage aan een Roth IRA (als u daarvoor in aanmerking komt), of een niet aftrekbare IRA als u niet in aanmerking komt voor de Roth, zodat u in 2010 kunt profiteren van de Roth-conversiemogelijkheid. Voordat u echter geld investeert voor een van de beleggingen hierboven MOET je alle creditcardschulden die je hebt MOETEN betalen. Ontslag nemen is de belangrijkste prioriteit voordat u gaat beleggen voor uw pensioen.

Nooit: Koop nooit een woning of een stuk onroerend goed als u niet ten minste 10% tot 20% hebt om neer te zetten. Het kopen van een huis is een geweldige investering, als je niet ten minste 10% tot 20% van de koopprijs hebt om neer te zetten, kun je het huis niet veroorloven en kopen voordat je hebt bewezen dat je kunt sparen, wat is een slecht idee in de huidige markt. Leen ook nooit geld tegen je 401K-plan omdat je dubbele belasting betaalt over het geld dat je leent. Omdat je geen belasting betaalt over het geld dat je in een 401k stopt, wanneer je de lening terugbetaalt (wat je binnen vijf jaar moet doen, of 15 jaar als je het gebruikt om een ​​huis te kopen), betaal je het met geld dat je hebt betaalde belastingen op. Als je dan met pensioen gaat en het geld weer weghaalt, betaal je er een tweede keer belasting over. En dat is niet eens de sancties die je moet betalen als je van baan verandert / stopt / je baan verliest, in welk geval het geld onmiddellijk moet worden betaald en onderworpen aan belastingen en een boete van 10%.

Scenario nr. 3: Een echtpaar doormaakt een scheiding. De vrouw verhuist het huis en huurt een appartement terwijl de man in het huis blijft wonen en de hypotheek betaalt. Een paar jaar later krijgt de vrouw een telefoontje dat ze geld verschuldigd is aan de hypotheek die haar ex-man niet meer betaalt. Wat is de beste manier om uw financiën te beschermen en bij een scheiding te crediteren?

Do: Als je bijna 10 jaar getrouwd bent, wacht dan tot je het 10-jarige cijfer hebt bereikt voordat je gaat scheiden. Na 10 jaar berust elke partij bij het socialezekerheidsaccount van de ander, wat betekent dat u op uw socialezekerheidsverklaring van uw voormalige echtgenote pensioenuitkeringen kunt innen als u ten minste 62 jaar oud bent en uw ex-partner recht heeft op of voordelen geniet. Als u echter hertrouwt, kunt u over het algemeen geen uitkering ontvangen op het record van uw voormalige echtgenoot tenzij uw latere huwelijk eindigt (hetzij door overlijden, scheiding of nietigverklaring). Ook als u niet hertrouwt en uw vorige huwelijk meer dan 10 jaar heeft geduurd, kunt u voordelen ontvangen als weduwe / weduwnaar als uw gescheiden echtgenoot sterft.

Nooit: Laat nooit uw naam achter op leningen waarvoor u niet verantwoordelijk bent en zorg ervoor dat u alle gemeenschappelijke creditcards sluit. Dit betekent dat al uw leningen volledig moeten worden betaald … alle creditcards, autoleningen en woningkredieten moeten volledig worden afbetaald en vervolgens worden gesloten. Als uw toekomstige ex-man in het huis blijft wonen, dwing hem dan om de hypotheek op zijn naam te herfinancieren of hem het eigendom te laten verkopen.

Scenario nr. 4: The Blended Family: Twee gescheiden mensen met kinderen uit eerdere relaties trouwen met a la “The Brady Bunch.” De nieuwe familie koopt een nieuw huis om samen te wonen, waarbij niet alleen het gezin wordt vermengd, maar ook de bezittingen van de pas getrouwde ouders. Hoe kunt u uw vermogen het best beschermen voor uw eigen biologische kinderen wanneer u hertrouwt??

Do: Creëer een wil en een levend herroepbaar vertrouwen, zodat u kunt aangeven wie uw vermogen zal erven als u sterft voor uw nieuwe echtgenoot. Anders, als uw partner u overleeft, zullen uw afzonderlijke bezittingen overgaan op uw nieuwe echtgenoot, en u zou kunnen eindigen met het onterfden van uw kinderen van uw vorige huwelijk.

Nooit: Nooit een titel met uw nieuwe echtgenoot als gezamenlijke huurovereenkomst, die het bezit automatisch naar uw echtgenoot zou overboeken in het geval van uw overlijden. Neem de titel als Tenancy in Common, waarmee u het activum naar uw hand kunt zetten. Als je wilt dat je partner in staat is om zo lang als ze willen in het nieuwe huis te kunnen wonen, maak dan een landgoed aan.

Zorg er bij het creëren van een onroerend goed voor dat iedereen begrijpt dat de overlevende echtgenoot verantwoordelijk is voor zaken als belastingen, verzekeringen en de hypotheek op het huis, maar uitgaven zoals belangrijke verbeteringen aan het huis worden gedeeld door zowel de kinderen als de overlevende echtgenoot. Een trust kan aangeven welke partij of partijen de verantwoordelijkheid dragen voor het onderhoud van het onroerend goed, maar deze specifieke details moeten worden besproken omdat ze vaak belangrijke problemen kunnen worden die families verdelen.

Scenario nr. 5: Een echtpaar tussen midden 40 en begin 60 beseft dat ze misschien niet zo voorbereid zijn op hun pensioen als ze dachten. Misschien hebben ze boven hun stand geleefd. Misschien hebben ze nog steeds een hypotheek op hun huis. Misschien hebben ze niet zo agressief gespaard als ze hadden moeten zijn. Misschien hebben uitgaven als het betalen voor een universiteit, het ondersteunen van hun eigen ouders of medische of huiselijke noodsituaties een potentiële pensioenspaarregeling opgeleverd. Dus wat kan iemand doen om verloren tijd in te halen als het gaat om planning voor zijn of haar pensioen??

Do: Betaal de hypotheek bij u thuis. Uw hypotheek is de grootste betaling die u heeft en het is gemakkelijker om uw hypotheek af te betalen dan om gewoon geld te besparen dat gelijk is aan de waarde van uw woning. Als u bijvoorbeeld een 200-jaars, 30-jarige vaste hypotheek heeft van 6%, zal uw jaarlijkse betaling $ 14.400 per jaar bedragen. Maar u betaalt dat geld in een bezit dat u zult bezitten. Aan de andere kant, om een ​​equivalent bedrag te besparen, zou je $ 400.000 moeten investeren met 5% om $ 14.400 per jaar te verdienen. Aan het eind van de dag is het gemakkelijker om $ 200.000 af te betalen op een eigendom dat u bezit in plaats van op te slaan en tweemaal dat bedrag in contanten te krijgen. Bovendien is de veronderstelde fiscale afschrijving waar u van profiteert door het hebben van een hypotheek minimaal, vooral in de laatste fasen van de lening.

Nooit: Stop nooit met beleggen in uw pensioenrekening, alleen omdat de markt daalt, want een neergaande markt biedt een grote investeringsmogelijkheid voor langetermijnbeleggers omdat de aandelenkoersen vaak het laagst zijn. Wacht ook nooit tot je 65 bent om de Sociale Zekerheid te verzamelen als je 62 bent en minder dan $ 13.000 per jaar verdient. Kortom, als je het je kunt veroorloven om vroeg met pensioen te gaan, is het de moeite waard om al vroeg met het verzamelen van sociale zekerheid te beginnen, zelfs als je bedenkt dat je voordeel blijvend wordt verminderd. U kunt dat geld gebruiken om van te leven, of investeren om het verminderde voordeel goed te maken. Als je je echter niet kunt veroorloven om vroeg met pensioen te gaan en na je 62ste nog voltijds moet blijven werken, begin dan NIET met het verzamelen van de sociale zekerheid, want de 2-voor-1-boete (SS wordt verlaagd met $ 1 dollar voor elke $ 2 die je verdient) elimineert vrijwel het voordeel.

Maar wat als zowel de man als de vrouw 62 zijn, voor de sociale zekerheid, maar stijgende medische rekeningen zetten hen verder en verder in de schulden en dwingen hen om weer aan het werk te gaan. Als ze echter meer dan $ 26.000 verdienen, zullen ze hun sociale zekerheid inleveren. Wat kunnen ze doen?

Zoals ik hierboven al zei, als je werkt en meer dan $ 13.000 per jaar verdient, zal de sociale zekerheid je voordeel met $ 1 verlagen voor elke $ 2 die je verdient, en voor de meeste mensen zou dat alle voordelen die ze zouden ontvangen volledig wegvagen. Als alternatief, als iemand volledig terug wil gaan naar het werk en het volledige voordeel zou kunnen ontvangen wanneer zij hun pensioengerechtigde leeftijd bereiken in plaats van het verminderde voordeel dat zij hebben genoten voor vroegtijdig met pensioen gaan, heeft u de mogelijkheid om het geld terug te betalen ontvangen van de sociale zekerheid en uw uitkeringsaanvraag intrekken, en in wezen een pensioenoverwinning nemen. Door het geld terug te betalen en uw uitkering stop te zetten, kunt u weer aan het werk gaan en uw volledige uitkering behouden zodra u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt.