Suze Orman: Dicas para pagar os cartões de crédito

Suze Orman, especialista em finanças e apresentadora do premiado “The Suze Orman Show” na CNBC, diz que 2009 é um ano crítico para o seu dinheiro. Há salvaguardas a serem postas em prática, ações a serem tomadas, erros custosos a serem evitados e até mesmo oportunidades a serem mantidas para que você esteja protegido durante os tempos ruins e preparado para prosperar quando as coisas mudarem para melhor. Neste trecho de seu livro “Plano de Ação de 2009 de Suze Orman”, ela responde a perguntas sobre crédito.

Capítulo três: crédito

A nova realidade

O setor bancário está correndo com medo. Eles acham que você não conseguirá acompanhar seus pagamentos com cartão de crédito em 2009, à medida que a nação continuar a trabalhar nesse colapso econômico. É claro que essa é uma preocupação justificável sempre que a economia desacelera, os empregos são perdidos e o desemprego aumenta. Mas o que é diferente em 2009 é que os bancos já estão se recuperando da crise de inadimplência de hipotecas que provocou falências bancárias e casamentos entre bancos fracos e bancos menos fracos. Os bancos não estão exatamente em grande forma nos dias de hoje e estão dolorosamente conscientes de um furacão de categoria 3 prestes a cair sobre eles: a dívida nacional de cartões de crédito está em impressionantes US $ 970 bilhões, 50% maior do que quando a última desaceleração econômica atingiu 2000 Isso é o que acontece em uma era de dinheiro “fácil”, onde os bancos entregam irresponsavelmente vários cartões de crédito para qualquer pessoa com um pulso, independentemente da renda, e os consumidores estão ansiosos para acompanhar.

O jogo, no entanto, acabou, meus amigos. As empresas de cartão de crédito inverteram o curso. Eles agora estão procurando maneiras de emprestar menos dinheiro, especialmente em contas que consideram arriscadas: consumidores com altos saldos não pagos e escassos índices de crédito FICO. Reduzir os limites do cartão de crédito, fechar contas sem aviso prévio e aumentar abruptamente as taxas de juros são apenas algumas das táticas agressivas que as empresas de cartões estão implementando no momento para fortalecer seus negócios. Isso significa sérias repercussões para você ao longo de 2009. Sua pontuação FICO pode diminuir – não porque você mudou seu comportamento financeiro, mas porque as empresas de cartão de crédito mudaram as regras sobre você.

A melhor maneira de se isolar é sair da dívida de cartão de crédito uma vez por todas. Se você pagar seu saldo, não precisa se preocupar com a taxa de juros do seu cartão. Se você pagar seu saldo, é menos provável que você reduza seu limite de cartão de crédito; e mesmo que seja reduzido, não terá um impacto negativo na sua pontuação FICO.

Se você pagar seu saldo de cartão de crédito, você pode se concentrar na construção de um fundo de poupança de emergência. Isso é especialmente importante em 2009. Os dias de uso do cartão de crédito como fundo de emergência de fato acabaram. Se você tocar demais em sua linha de cartão de crédito, é provável que você veja a linha reduzida, sua taxa de juros subindo e, sim, potencialmente tenha seu cartão fechado – e lá vai sua pontuação FICO. Saldos não pagos em 2009 irão colocá-lo no meio de um ciclo vicioso. Você deve sair da dívida com cartão agora. É a ação número um a tomar em 2009.

O que você deve fazer em 2009

  • Torne uma prioridade pagar seus saldos de cartão de crédito.
  • Leia todas as declarações e todas as correspondências da sua administradora de cartão de crédito para verificar se você está ciente de qualquer alteração na sua conta, como taxas de juros subindo rapidamente.
  • Trabalhe para obter sua pontuação de crédito FICO acima de 720.
  • Tenha muito cuidado onde você recorrer para obter ajuda com a dívida do cartão de crédito. Consolidadores de dívida são muitas vezes um negócio muito ruim. A National Foundation for Credit Counselling é uma escolha mais inteligente.
  • Resista à tentação de usar a poupança para a aposentadoria ou uma linha de crédito para pagar a dívida do cartão de crédito.

right / MSNBC / Seções / TVNews / Today show / Hoje Moda e beleza / 2009/2009 Orman.jpg21256225000right # 000000http: //msnbcmedia.msn.com1PfalsefalseSeu plano de ação de 2009: crédito

Situação: Você sempre paga o valor mínimo devido na fatura do seu cartão de crédito e nunca está atrasado, mas o limite do cartão de crédito foi reduzido.

Açao: Pagar o mínimo em 2009 não é bom o suficiente. As empresas de cartão de crédito estão prevendo que, à medida que a recessão acabar, os consumidores terão dificuldade em acompanhar suas contas. Portanto, mesmo que você tenha pago a tempo no passado, eles estão preocupados com o que acontecerá no futuro. E o fato de você pagar apenas o mínimo é um enorme sinal de alerta para a empresa de cartão de crédito. É uma dica de que você já pode estar em terreno instável.

Pagar apenas o valor mínimo mensal significa para uma empresa de cartão de crédito que você pode ficar para trás em pagamentos em uma recessão severa e que você também está mais propenso a deixar seu saldo crescer se você tiver dificuldades. E essa é a última coisa que eles querem em 2009. Para evitar que você faça exatamente isso, eles reduziram seu limite de crédito.

Situação: Você está preocupado que um limite de crédito menor prejudique sua pontuação de crédito FICO.

Açao:Pagar seu saldo todos os meses e sua pontuação de crédito FICO não será afetada. Sua pontuação de crédito FICO é baseada em uma série de cálculos que medem quão bom é o risco de crédito. Um dos maiores fatores em sua pontuação de crédito – respondendo por cerca de 30% da sua pontuação – é o quanto você tem dívidas. Existem algumas maneiras pelas quais esse cálculo específico é feito, mas uma das principais maneiras pelas quais ele é determinado é a relação de crédito entre dívida e disponível. Dívida é quanto dinheiro você deve em todos os seus cartões de crédito. O crédito disponível é a soma de todas as linhas de crédito que foram estendidas a você. Quanto maior a sua dívida, pior é para a sua pontuação FICO. E sua relação dívida / crédito será muito pior se o seu limite de crédito for reduzido.

Digamos que você tenha apenas um cartão de crédito com saldo de US $ 2.000. No ano passado, seu limite de crédito nesse cartão foi de US $ 10.000. Portanto, sua relação dívida / crédito era de 20% (US $ 2.000 é 20% de US $ 10.000). Agora você descobre que sua empresa de cartão de crédito reduziu sua linha de crédito para US $ 5.000. Isso significa que sua proporção é de até 40% (US $ 2.000 é 40% de US $ 5.000). Isso realmente terá um impacto negativo na sua pontuação FICO.

A única maneira de manter a sua pontuação FICO não afetada por uma redução de limite de crédito é sair da dívida de cartão de crédito e pagar suas contas na íntegra a cada mês..

Situação: A empresa do cartão de crédito cancelou sua conta. Você ainda tem que pagar o saldo restante?

Açao:Claro que você faz! Quando sua conta é cancelada, é porque a empresa do cartão de crédito rotulou você como portador de cartão de alto risco. O que está sendo cancelado é sua capacidade de usar esse cartão no futuro. Mas você ainda é responsável por cada centavo do seu saldo existente.

Situação:Seu cartão de crédito foi cancelado e você está preocupado se isso prejudicará sua pontuação FICO.

Açao: Concentre-se em obter o saldo compensado; Quanto menor o saldo, menor será a sua pontuação FICO se o seu cartão for cancelado.

Existem dois problemas que surgem quando um cartão é cancelado: como isso afeta sua relação entre o limite de dívida e o que acontece com a taxa de juros do seu saldo não pago. Na maioria dos casos, quando um cartão com saldo foi revogado ou cancelado, a empresa de cartão de crédito elevará imediatamente sua taxa de juros para cerca de 30%. Quando isso acontece, se você continuar pagando apenas o pagamento mensal mínimo, talvez nunca saia da dívida nesse cartão.

Situação: Você acha que a taxa de juros do seu cartão de crédito foi fixada em 5%, mas ela só chegou a 30%!

Açao: Não existe uma taxa de juros fixa permanente no seu cartão de crédito. A taxa é fixada apenas até o emissor do cartão de crédito decidir que não é. É um truque de marketing. E as empresas de cartão de crédito têm todos os tipos de motivos (incorporados no contrato que você aceitou quando abriu o cartão) para aumentar sua taxa.

Em 2009, é melhor acreditar que mais e mais empresas de cartão de crédito vão saltar para aumentar uma taxa baixa em um cartão de crédito, se você deixá-las nervosas de alguma forma. E só para ficar claro: um saldo não remunerado os deixa nervosos. Pagar o mínimo os deixa nervosos. Ver você atrasar o pagamento de outra dívida ou perder um pagamento os deixa nervosos.

Situação: Você tem um cartão de crédito de baixa taxa de juros que você nunca usa – está lá apenas em caso de emergência. Agora você está preocupado que, se precisar usá-lo, sua taxa de juros aumentará.

Açao: Construa uma conta de poupança de emergência real. Contar com seu cartão de crédito para resgatar você de emergências é muito perigoso em 2009. (Veja “Plano de Ação: Poupança” para conselhos sobre onde abrir uma conta de poupança e “Plano de Ação: Gastos” para passos de ação sobre como criar mais dinheiro para investir em um fundo de poupança.)

Se você usar um cartão de crédito para uma despesa de emergência em 2009 e não conseguir pagar o saldo, você iniciará um ciclo vicioso. Um saldo não pago, onde antes não existia, deixa a empresa de cartão de crédito nervosa. Também pode fazer com que outras empresas de cartão de crédito você tenha contas com nervosismo. Isso pode fazer com que os limites de crédito de todos os seus cartões sejam cortados. E se isso faz com que a sua pontuação de crédito FICO caia, então você pode esperar que a taxa de juros em seu cartão de crédito aumente. A única solução é parar de pensar no seu cartão de crédito como uma rede de segurança se você tiver problemas. A única verdadeira rede de segurança é uma conta poupança.

Situação:Você tem uma pontuação de crédito FICO acima de 720, mas sua taxa de juros apenas subiu. Qual é a melhor maneira de pagar sua dívida de cartão de crédito??

Açao: Veja se você pode solicitar uma transferência de saldo para um cartão de baixa taxa. Porque você tem uma pontuação FICO alta, você pode estar com sorte. Mas os credores não estão exatamente lançando o tapete de boas vindas agora, então isso pode não ser viável.

Vá para cardtrak.com e use a ferramenta de pesquisa para ofertas de transferência de saldo. A ideia é transferir o seu dinheiro para um cartão com uma baixa taxa introdutória e, em seguida, se esforçar para obter o saldo pago antes que a baixa taxa expire. Isso pode ser complicado em 2009. Você tem o risco adicional de que, mesmo que faça tudo certo com seu novo cartão, ainda assim você pode ter a taxa introdutória rescindida porque algo fora de seu controle aconteceu em uma de suas outras contas, como ter seu limite de crédito reduzido. Em “Plano de ação: gastos”, explico como reavaliar as receitas e despesas da sua família para encontrar mais dinheiro para pagar dívidas de cartão de crédito.

Situação:Você tem uma baixa pontuação de crédito FICO, mas você está atualizado em todas as suas contas. Como você deve lidar com sua dívida??

Açao:Veja como:

  • Pague o valor mínimo devido em cada cartão a cada mês. Essa é sua única chance de evitar que sua pontuação no FICO caia mais. Também diminuirá as chances de sua empresa de cartão de crédito fechar sua conta.
  • Alinhe seus cartões e coloque o cartão que cobra a maior taxa de juros no topo da pilha. Esse é o cartão que você se concentra em pagar primeiro. Envie o máximo de dinheiro possível a cada mês para reduzir o saldo a zero.
  • Quando a primeira carta for paga, concentre-se na segunda carta da sua pilha: a carta com a segunda maior taxa de juros.
  • Mantenha-se com este sistema até que você tenha todas as cartas pagas.
  • Naturalmente, o grande desafio é encontrar dinheiro extra todo mês para pagar suas dívidas de cartão de crédito. Em “Plano de ação: gastos”, tenho sugestões sobre como “encontrar” mais dinheiro em seu mês reduzindo suas despesas.

Extraído do “Plano de Ação de 2009 de Suze Orman” por Suze Orman. Copyright (c) 2008, reimpresso com permissão da Random House. Faça o download de uma cópia gratuita do livro de Suze aqui.