O que você deve saber antes de liquidar sua dívida

Em seu novo livro, “Money 911”, o especialista em finanças Jean Chatzky responde a perguntas sobre dinheiro comum. Neste excerto, ela escreve sobre como proceder com a liquidação da dívida e como isso afeta sua pontuação de crédito.

Capítulo um: dívida

1. O que é uma empresa de liquidação de dívidas? Como essas empresas funcionam? Quanto eles cobram? Devo usar um para se livrar da minha dívida de cartão de crédito?

UMA: Empresas de liquidação da dívida funcionam como um intermediário entre você e seu credor. Se tudo correr bem (e isso é um grande problema), você deve ser capaz de liquidar suas dívidas por centavos por dólar. Você também pagará uma taxa à empresa de liquidação da dívida, geralmente uma porcentagem da dívida total ou uma porcentagem da quantia total perdoada.

Se você tivesse me perguntado há alguns anos sobre empresas de liquidação de dívidas, eu provavelmente teria dito para evitá-las. Mas as coisas mudaram um pouco. A Lei de Reforma da Falência de 2005 tornou mais difícil para os indivíduos declararem falência, o que é sempre o último recurso. Infelizmente, simultaneamente os consumidores acumularam tanta dívida que as empresas de aconselhamento – que estão mais acima na minha lista se você precisar de ajuda para administrar sua dívida – às vezes não conseguem ajudar. Então, se você cair neste campo, a liquidação da dívida pode ser algo a considerar.

Veja como funciona: a empresa de liquidação de dívidas direcionará você para deixar de pagar o credor e, em vez disso, enviar o dinheiro diretamente a eles todos os meses. O objetivo da empresa é demonstrar ao seu credor que você não tem dinheiro para pagar – essa é sua alavancagem. Depois de alguns meses, a empresa normalmente vai até o credor e diz: “Estou mantendo X dólares em nome de seu cliente. Ele não tem dinheiro para pagá-lo, então você deve tomar este valor como um acordo ou você vai acabar com nada. “Se o credor quer ser pago mal o suficiente, vai levar o dinheiro.

Além disso: você realmente não precisa contratar uma empresa de liquidação de dívidas para negociar com seus credores. A menos que tenha várias contas que precisa negociar e achar que o projeto é grande demais para resolver sozinho, é melhor ligar para seus credores diretamente. Para o que dizer, veja o roteiro incluído na próxima pergunta.

Eu também preciso saber …

P: Quanto está a trabalhar com uma empresa de liquidação da dívida que provavelmente me custará?

UMA: Para ser honesto, você pode ter dificuldade em obter uma resposta direta a essa questão, mesmo da própria empresa de liquidação de dívidas, e, se o fizer, essa é uma razão para se afastar. As melhores empresas cobram uma porcentagem, geralmente cerca de 15%, do valor da dívida que podem pagar por você. Outros podem cobrar 15% do total da dívida que você tem quando entra no programa. Se a taxa for calculada dessa forma, você não apenas pagará muito, mas também não responsabiliza a empresa para obter os melhores resultados.

Mas se você for capaz de resolver, você vai sair bastante fácil. Às vezes, as empresas de liquidação de dívidas podem tirá-lo de uma grande porcentagem da sua dívida – em muitos casos, até 50% serão amortizados.

P: Por quanto tempo o acordo ficará no meu relatório de crédito??

UMA: O fato de você ter liquidado uma dívida em vez de pagar integralmente permanecerá no seu relatório de crédito enquanto as contas individuais forem relatadas, o que normalmente é de sete anos a partir da data em que a conta foi liquidada. Ao contrário da falência, não existe uma linha separada no seu relatório de crédito dedicada à liquidação da dívida, pelo que cada conta definida será listada como uma compensação. Se uma dívida entrou em cobrança, ela estará em seu relatório por sete anos e meio a partir da data em que você ficou para trás com seu credor..

P: Como posso verificar a credibilidade de uma empresa de liquidação de dívidas?

UMA: Para começar, certifique-se de que a empresa é membro da Associação de Empresas de Liquidação (TASC), uma associação comercial que representa empresas de liquidação de dívidas e descreve os padrões que eles concordam em cumprir. A associação tem uma ferramenta de busca em seu site que permite encontrar um membro registrado em sua área. Depois de identificar algumas opções viáveis, peça uma consulta inicial. Você também deve garantir que a empresa tenha um registro limpo com o Better Business Bureau (BBB), que você pode fazer em www.bbb.org/us/.

P: Preciso de um advogado??

UMA: Você não Se você está declarando falência, provavelmente vai querer contratar um advogado. Mas para a liquidação da dívida, uma empresa é suficiente, ou como eu disse, você pode fazer o trabalho por conta própria.

Quatro coisas que você precisa saber sobre qualquer empresa de liquidação da dívida

A taxa: Deve basear-se no montante da dívida que a empresa é capaz de resolver para você.

bandeira vermelha: Se a empresa cobra uma porcentagem de sua dívida total adiantada, vá embora.

A política de devolução: Deve haver uma garantia de devolução do dinheiro em lugar de pelo menos 30 dias.

bandeira vermelha: Se a empresa não oferecer uma garantia, encontre uma que não.

A linha do tempo: Nenhuma empresa pode prometer uma data final, mas se você tem várias dívidas, a primeira deve ser liquidada dentro de um ano.

bandeira vermelha: Se uma empresa promete um retorno mais rápido, pode estar girando a verdade.

Onde está meu dinheiro? Depois de enviá-lo para a empresa de liquidação da dívida, ele deve ser mantido em uma conta bancária com seguro FDIC. (O FDIC, ou Federal Deposit Insurance Corporation, assegura depósitos bancários, entre outras obrigações.)

bandeira vermelha: Se a empresa pedir que você guarde o dinheiro ou não o mantenha em uma conta segurada, a empresa não está fazendo o trabalho.

Um exemplo

Você tem US $ 35.000 em dívidas de cartão de crédito que é liquidado através de uma empresa de liquidação da dívida. Quarenta por cento de sua dívida, ou 14 mil dólares, são perdoados e você paga 21 mil dólares adiantados. A empresa de liquidação da dívida cobra 15% do montante da dívida perdoada, ou US $ 2.100..

• Total pago: US $ 23.100

• Total perdoado: US $ 14.000

• Total economizado: US $ 9.000

• Danos totais à sua pontuação de crédito: –150 pontos

2. Como você negocia com uma empresa de cartão de crédito? O que acontece quando você liquida suas dívidas por menos do que deve??

UMA: Eu tenho visto essa pergunta mais a cada semana que passa. Você fica um pouco atrasado em uma fatura de cartão de crédito, sua taxa de juros sobe, seu pagamento mínimo aumenta e você começa a cair mais e mais a cada mês. Você não vê um fim. Mas você também não quer declarar falência. O que você pode fazer – e deveria fazer – é negociar. Aqui estão os passos.

Prepare seu caso. Por que você está nessa situação? Você precisa de uma desculpa clara e legítima para o motivo de sua demissão, como demissão, divórcio ou emergência médica. Esteja preparado para apoiar as circunstâncias com documentos comprovativos. Qualquer coisa que você tenha para substanciar sua história – incluindo a prova de que você está, por exemplo, procurando ativamente por um novo emprego – ajudará.

Ligue para o seu credor diretamente. Na maioria dos casos, se você chegou a esse ponto, já recebeu uma carta ou mensagem de celular do seu credor com o nome e a extensão de um representante. Se não o fizer, pode ligar para o número gratuito da sua fatura, mas tenha em mente que a pessoa que responde pode não ter o poder de negociar um acordo. Peça para falar com alguém que é um supervisor ou no departamento de liquidação, se o credor tiver um (como muitos fazem).

Fazer uma oferta. Depois de explicar por que você está com problemas, pergunte ao credor se a empresa estaria disposta a aceitar uma quantia menor. Inicie as negociações em cerca de 30% do valor total devido, com a meta final de pagar 50%.

Peça ao credor para informar às três principais agências de crédito – TransUnion, Experian e Equifax – que a dívida foi paga integralmente. Às vezes, um credor está disposto a fazer isso como um ponto de barganha – você dá ao credor dinheiro em caixa, dá uma lista positiva em seu relatório de crédito – mesmo que você não tenha pago o valor total. Receba este acordo por escrito.

Escreva o cheque. O credor vai querer ver o dinheiro imediatamente.

Uma coisa que quero deixar claro: você nunca quer se esconder de seus débitos. Não funciona Você obterá resultados muito melhores sendo sincero, respondendo às suas chamadas e respondendo às suas cartas. Atrasar o inevitável só escava um buraco mais profundo.

Eu também preciso saber …

P: negociar um acordo prejudica minha pontuação de crédito??

UMA: Será. Uma vez concluída a liquidação, a empresa de cartão de crédito irá denunciá-lo às agências de crédito, que fará uma anotação em seu relatório de crédito de que essa conta foi paga por acordo. Isso vai sinalizar para os futuros credores que você deixou o último cara pendurado. É por isso que, como na falência, a liquidação da dívida é uma opção extrema, que você não deve encarar com leviandade. Não é apenas uma maneira fácil e barata de eliminar a dívida.

Q: Existem obrigações fiscais??

UMA: Em muitos casos sim. A maioria das pessoas não sabe disso, mas se você liquidar uma dívida por menos do que o valor devido, você é potencialmente responsável pelos impostos sobre a dívida perdoada. Veja desta forma: você recebeu bens e serviços pelo valor total da dívida, mas está pagando somente por uma parte dela – às vezes, menos de 50%. Qualquer coisa acima de US $ 600 é geralmente considerada tributável, mas o IRS, às vezes, renuncia ao imposto se você puder provar que seus ativos foram menores do que seus passivos quando a dívida foi liquidada..

3. Devo consolidar minhas dívidas?

UMA: Rolling todas as suas dívidas em um único empréstimo é uma boa idéia – em teoria. Na verdade, pode ser uma ótima ideia. Mas antes de avançar, você precisa ter certeza de duas coisas: (1) que esta consolidação faz sentido financeiramente e (2) que faz sentido para você pessoalmente.

Uma consolidação só faz sentido se você puder reduzir sua taxa de juros global. Muitas pessoas se consolidam tirando um empréstimo de linha de home equity ou linha de crédito de home equity (HELOC), refinanciando uma hipoteca ou fazendo um empréstimo pessoal. Em seguida, eles usam essa dívida mais barata para pagar dívidas mais caras, mais frequentemente empréstimos de cartão de crédito, mas também empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis particulares ou outras dívidas..

Você também precisa entender que quando você consolida a dívida de cartão de crédito em dívida hipotecária – como um empréstimo imobiliário ou um HELOC – você está assumindo uma dívida não garantida e transformando-a em uma dívida garantida. Se você optar por uma dívida não garantida, você não perderá nada (exceto os pontos da sua pontuação de crédito). Quando você se torna inadimplente em uma dívida garantida, o credor toma o ativo que faz o backup dessa dívida. Quando você converte dívida de cartão de crédito em dívida hipotecária, você está garantindo essa dívida de cartão de crédito com sua casa. Essa é uma proposta arriscada.

Pessoalmente, você consegue lidar com isso? Em cerca de um terço das consolidações de cartão de crédito, dentro de um curto período de tempo, os cartões retornam da carteira e, em pouco tempo, são cobrados de volta. Então você está em uma posição ainda pior, porque você tem a dívida do cartão de crédito e o empréstimo de consolidação para se preocupar. Você está em um buraco que é duas vezes mais profundo – e duas vezes mais íngreme.

Dívida

Se você tem até um pouquinho de dúvida de que você será capaz de evitar maiores dívidas, não faça isso. Você deve ter certeza – e quero dizer absolutamente positivo – que você tem a força de vontade para pagar os cartões de crédito e não usá-los novamente. Se você estiver, consolidar a uma taxa de juros menor pode ajudá-lo a saldar sua dívida mais rapidamente. Mas se houver uma pequena chance de você voltar à dívida, não é para você.

A matemática

Se você tem US $ 20.000 em um cartão com uma taxa de juros de 18% e põe US $ 300 para pagá-lo a cada mês, serão mais de 24 anos até que você esteja sem dívidas. Se, no entanto, você transferir a dívida para um HELOC de US $ 30.000 a uma taxa de juros de 5,37%, * poderá pagar sua dívida em pouco mais de seis anos.

Eu também preciso saber …

P: Neste mercado de crédito mais restrito, que tipo de pontuação de crédito eu preciso qualificar??

UMA: Mesmo nos dias do crédito mais apertado em 2008, foram feitos HELOCs e empréstimos para aquisição de imóveis residenciais. A taxa de juros que você recebe, no entanto, depende da sua pontuação de crédito. Por exemplo, de acordo com myFICO.com, o site de consumidor da Fair Isaac Corporation, o principal criador de pontuação de crédito nos Estados Unidos, os pagamentos mensais em um empréstimo de 15 anos e US $ 50.000 variam bastante, dependendo da pontuação de crédito. Como você pode ver, os mutuários com a melhor pontuação de crédito pagam 28% menos a cada mês do que os tomadores de empréstimo com o pior – e US $ 23.940 a menos ao longo da vida do empréstimo..

* Bankrate.com: média nacional durante a noite em 19 de outubro de 2008.

Pontuação FICO Abril Pagamento mensal ($)
740–850 8,150 482
720-739 8.450 491
700–719 8,950 506
670–699 9,725 529
640–669 11,225 575
620–639 12,475 615

P: Você tem alguma dica para ficar sem dívidas depois que eu me consolidar?

UMA: E, de fato, mesmo se você tiver certeza de que tem forças para evitar retroceder, isso ajudará a colocar algumas dessas salvaguardas em prática:

• Reduzir ofertas de novos cartões ou aumentos de linha de crédito em seus cartões atuais. O crédito está apertado e, provavelmente, você não receberá muitas ofertas de qualquer maneira. Mas se você fizer isso, lembre-se que quanto menos crédito você tiver disponível, menos problemas você poderá encontrar.

• Tire os cartões da sua carteira. Um cartão de débito é aceito praticamente em todos os lugares que são cartões de crédito, e você gastará o dinheiro que tem – sempre é uma coisa boa.

• Pagar em dinheiro. Por alguma razão, é mais difícil para as pessoas psicologicamente dividirem seu dinheiro do que roubar um cartão. Talvez seja o ato de ver fisicamente o dinheiro mudar de mãos, ou talvez seja porque você não quer gastar US $ 20 por uma xícara de café de US $ 2. Na verdade, quanto maior a conta, menor a probabilidade de você gastá-la. Se você quiser realmente economizar dinheiro, gaste apenas dinheiro e leve apenas notas de cinquenta dólares.

• Economize para seus objetivos. Tome nota do que está vindo na sua direção – férias, feriados, o que vai lhe custar dinheiro – e comece a economizar antes do tempo para que você tenha um estoque quando chegar a hora. Dessa forma, você não será pego de surpresa e não se sentirá culpado, porque gastará o dinheiro que reservou para a ocasião.

• Envolva seus amigos. Deixe seus amigos de ping saberem que você tem um orçamento apertado e eles podem ajudá-lo quando sua força de vontade começar a enfraquecer no shopping.

Extraído de “Money 911” por Jean Chatzky. Copyright (c) 2009, reimpresso com permissão da HarperCollins.