5 dicas sobre como obter o melhor negócio em um empréstimo de carro

Mais americanos estão lutando para fazer seus pagamentos de carro a tempo. Os números, embora ainda baixos, estão definitivamente em alta.

De acordo com o último relatório do estado do mercado de financiamento automotivo da Experian Automotive:

  • A inadimplência de empréstimos de 60 dias no segundo trimestre de 2014 aumentou em 7% (de 0,58 para 0,62%) em relação ao ano anterior.
  • A taxa de repossões de auto no segundo trimestre teve um salto significativo de mais de 70 por cento (para 0,62 por cento) em relação ao ano anterior..

“O brilho rosado do desempenho perfeito de pagamento no espaço automotivo está começando a se deteriorar”, disse Melinda Zabritski, diretora sênior de financiamento de veículos da Experian Automotive..

O aumento nos problemas de pagamento era esperado, já que o número de empréstimos a tomadores subprime cresceu após a Grande Recessão, disse Zabritski..

O conselho dela para os compradores de carros é simples: “Quando você compra um carro, certifique-se de que é algo que você pode pagar, algo que realmente atenda ao seu orçamento. Dessa forma, você não terminará como uma dessas estatísticas de inadimplência. ”

Para obter o melhor negócio de empréstimo, você precisa fazer sua lição de casa. Aqui estão cinco coisas que você deve fazer:

1. Verifique seus relatórios de crédito.

Obter um relatório de cada uma das três principais agências de informação de crédito: Experian, Equifax e TransUnion. Use o site annualcreditreport.com, que foi criado pelo governo federal para essa finalidade.

“Você quer verificar todos os três porque não sabe qual deles o credor usará e quer se dar tempo para corrigir erros”, explicou Gerri Detweiler, diretor de educação do consumidor da Credit.com. “Eu encontrei um erro quando fui comprar um carro há alguns anos, e se eu não tivesse endireitado, teria me custado muito dinheiro.”

Detweiler sugere que você também verifique sua pontuação de crédito. As taxas de juros que você receberá, se conseguir um empréstimo, serão baseadas na sua pontuação.

Você pode obter sua pontuação de crédito gratuitamente em vários sites, como Credit.com, CreditKarma e CreditSesame. Alguns emissores de cartões de crédito também fornecem isso. Esta não será a mesma pontuação que o credor usa, mas lhe dará uma boa idéia de onde você está.

2. em torno da melhor taxa.   

Você está prestes a fazer um bom negócio com o seu novo veículo, então por que você não estava por perto para que o empréstimo pagasse por ele? A maioria das pessoas não. Eles vão para o revendedor sem fazer qualquer lição de casa.

“Isso significa que você tem um alvo pintado nas suas costas”, disse Liz Weston, colunista de finanças pessoais e autora do livro “Lide com a sua dívida”. “Coisas ruins vão acontecer com você quando você não fez sua pesquisa e você não tem seu empréstimo alinhado antes de começar a fazer ping para um carro.”

Oito em cada 10 compradores de carros financiam na concessionária, de acordo com o Center for Responsible Lending, uma organização sem fins lucrativos. Talvez seja a conveniência ou a atração de anúncios que oferecem taxas de juros incrivelmente baixas. Apenas lembre-se, essas taxas super baixas são apenas para clientes com excelente pontuação de crédito.

As cooperativas de crédito e os bancos comunitários são o melhor lugar para começar. Eles normalmente oferecem as melhores taxas em empréstimos de carro.

“Muitas pessoas simplesmente presumem que estão obtendo as melhores taxas e condições do revendedor, e essa é a última suposição que você deve fazer”, disse Weston. “Você pode solicitar esse empréstimo, ter tudo configurado e, em seguida, puxar o plugue no último minuto, se a oferta do revendedor for melhor.”

3. Escolha o empréstimo mais curto que você pode pagar. 

Como os carros se tornaram mais caros, os empréstimos para carros ficaram mais longos. Agora você pode financiar esse novo conjunto de rodas por sete, oito ou possivelmente nove anos. O prazo mais longo reduz o pagamento mensal, mas também aumenta o custo total.

“Você definitivamente paga mais a longo prazo porque esses longos empréstimos normalmente têm altas taxas de juros”, advertiu Mike Quincy com a Consumer Reports Autos. “Tente limitar seu empréstimo de carro a cerca de 48 meses. Essa é a quantidade ideal de tempo que você deve pagar pelo seu carro. ”

Sim, isso significa um pagamento mensal mais alto, mas você vai sair da dívida mais rápido.

A Federal Trade Commission tem uma planilha que ajuda você a comparar diferentes ofertas de financiamento com diferentes termos.

4. Cuidado com o esquema de finanças do yo-yo. 

Você assina toda a papelada, pega as chaves do seu novo carro brilhante e o leva para casa, assumindo que o negócio está pronto. Alguns dias ou semanas depois, alguém da concessionária telefona e diz que não conseguiu o financiamento aprovado pelo preço acordado..

Você deve devolver o carro à concessionária, dizem eles, ou negociar um novo empréstimo a uma taxa de juros mais alta. Se não o fizer, poderá perder o seu depósito e troca e poderá até ser cobrada uma taxa de aluguer pelo período em que teve o veículo. Diante dessa situação, a maioria das pessoas desaba.

Como eles podem fazer isso?

“A maioria dos revendedores não considera a venda final até que o dinheiro esteja em sua conta e isso pode variar de algumas horas a alguns dias”, disse Chris Kulka, vice-presidente sênior do Center For Responsible Lending..

Provavelmente, isso foi divulgado em algum lugar em toda a papelada que você assinou no escritório de financiamento do revendedor.

“A única maneira de se proteger é obter seu financiamento em outro lugar ou dizer ao revendedor que você não vai levar o carro até que o financiamento seja considerado final”, disse Kulka..

A associação de comerciantes de automóveis disse: “A National Automobile Dealers Association não tem conhecimento de qualquer evidência credível que indique que transações fraudulentas de ‘yo-yo’ prevalecem no mercado atual e nenhuma foi apresentada à Federal Trade Commission quando examinou emissão durante uma série de rodadas de veículos a motor em 2011. “

5. Não fique preso no pagamento mensal.

Muitas pessoas assumem que, se puderem pagar o pagamento mensal, terão um bom acordo sobre o carro.

“Isso é um grande erro”, disse Jack Gillis, autor de “The Car Book 2014”.

Comprar um carro novo normalmente envolve três negociações diferentes. Há o preço do veículo, o valor do seu trade-in e o financiamento. E eles precisam ser mantidos separados.

“Se você olhar o pagamento mensal, não fará ideia do que está sendo cobrado pelo carro, não saberá exatamente o que está recebendo para o seu veículo antigo e não saberá qual é o interesse taxa é realmente “, advertiu Gillis. “O pagamento mensal artificialmente baixo disfarça o fato de você estar pagando mais do que deveria pelo carro e financiando e recebendo menos do que poderia pela sua troca.”

O vendedor provavelmente perguntará quanto você pode pagar mensalmente – eles são treinados para isso. Gillis diz que não há necessidade de responder.

Tenha em mente: Se você é pré-aprovado para o empréstimo antes de ir para a concessionária, pode se concentrar em pechinchar pelo menor preço para o carro e maior quantia para sua troca sem a pressão adicional de negociar a taxa de juros e outros detalhes do seu empréstimo.

Herb Weisbaum é o consumidor. Siga-o no Facebook e no Twitter ou visite o site do ConsumerMan.