Comprando uma casa? Aqui estão 10 coisas que você deveria saber

Uma casa costuma ser o maior investimento financeiro que você fará em sua vida. De fato, uma análise recente da Zillow informa que o típico proprietário americano tem 40% de sua riqueza ligada em sua casa..

Vários anos atrás, o escritor de Zillow e professor da Universidade de Chicago Harold Pollack escreveu um guia completo sobre planejamento financeiro em um cartão de índice, que se tornou viral e mais tarde se tornou um livro: “O cartão de índice: por que as finanças pessoais não precisam ser complicadas” (co-escrito com Helaine Olen).

Agora, Pollack está compartilhando um guia mais longo sobre a compra de uma casa. Abaixo está o cartão de índice da habitação – um recurso útil para imprimir e levar com você enquanto olha para as casas ou pensa em comprar uma, além de alguns conselhos adicionais, enquanto você pensa em tomar a grande decisão..

Harold Pollack's home advice, on an index card
Harold Pollack via Zillow

1. Compre para o longo prazo. Suponha que você tenha sua casa por pelo menos cinco anos.

Uma casa é um investimento significativo, para não mencionar um eixo de estabilidade. De acordo com o relatório Zillow Group Consumer Housing Trends de 2017, a maioria dos americanos que venderam suas casas no ano passado viveu em sua casa por pelo menos uma década antes de vender.

Alguns até ficam para o longo prazo. Quase metade (46%) de todos os proprietários residem na primeira casa que compraram. Resumindo: compre uma casa onde quer morar – uma equipada (ou pronta para ser equipada) com os recursos e o espaço que você precisa, agora e no futuro.

2. Compre para melhorar sua vida, não especular com seu dinheiro.

Sua casa é mais que um investimento financeiro; é onde você dorme, come, hospeda amigos, cria seus filhos – é onde sua vida acontece.

O mercado imobiliário é muito imprevisível para comprar uma casa (primária) puramente porque você acha que isso renderá um grande retorno financeiro de curto prazo. Você provavelmente estará vivendo nesta casa por vários anos, independentemente de como ela seja apreciada, portanto, sua primeira prioridade deve ser encontrar uma casa que atenda às suas necessidades e ajude a construir a vida que você deseja..

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Abr.26.201703:16

3. Concentre-se no que é importante para você. Não se distraia com recursos que você não precisa.

O mercado imobiliário de hoje está com pouco estoque, com 10% a menos de residências no mercado em novembro de 2017 do que em novembro de 2016.

Portanto, concentre-se em encontrar uma casa que você possa pagar e que atenda às suas necessidades, mas não se distraia com recursos que podem quebrar seu orçamento. Recursos agradáveis ​​muitas vezes aumentam o preço das coisas que você não valoriza especialmente quando o prazer inicial acaba.

Faça uma lista das suas necessidades básicas, tanto para a sua casa desejada como para o seu bairro desejado. Procure encontrar uma casa que atenda a essas necessidades, sem comprar coisas extras que resultem.

Casal standing in front of their new home.
Certifique-se de definir um orçamento cedo, para que você não seja tentado por casas que são muito caras.Estoque da Getty Images

4. Determine um orçamento e atenha-se a ele. Não olhe para casas acima desse orçamento.

É importante definir um orçamento antecipadamente – idealmente, antes mesmo de começar a olhar para as casas. No mercado atual, especialmente nos mercados mais competitivos, é incrivelmente fácil ultrapassar o orçamento – 29% dos compradores que compraram no ano passado fizeram.

O culpado mais comum? Localização. Os dados de Zillow indicam que os compradores urbanos são significativamente mais propensos a ultrapassar o orçamento (42%) do que os compradores suburbanos (25%) ou rurais (20%)..

Não há nada inerentemente errado com isso. As escolas locais são importantes, e os psicólogos nos dizem que um deslocamento curto melhora sua vida. Mas seja realista sobre o seu mercado local e sobre você mesmo. Saiba em que você está disposto a se comprometer – seja uma metragem menor, reparos domésticos ou um bairro diferente.

5. Um adiantamento de 20% é ideal. Se você não puder pagar, considere um pagamento menor ou reduza seu orçamento.

Se você puder pagar, um pagamento de 20% é ideal por três razões:

  • Compradores que não investem 20% pagam um prêmio, mais comumente na forma de seguro de hipoteca privada (PMI). Isso é menos financeiramente punitivo do que costumava ser, dadas as baixas taxas hipotecárias de hoje. Um pagamento de hipoteca mensal (com o PMI) pode ser inferior a um pagamento de aluguel mensal em muitos mercados – mas ainda assim.
  • Os compradores que colocam mais baixo na frente normalmente fazem menos ofertas e compram mais rápido do que aqueles que colocam menos. A pesquisa da Zillow descobriu que os compradores com adiantamentos mais altos fazem, em média, 1,9 ofertas, em comparação com 2,4 ofertas para compradores com adiantamentos mais baixos (depois de controlar as condições de mercado).
  • Um adiantamento mais alto reduz seu risco financeiro. Você não quer mais dinheiro do que vale a sua casa se os mercados locais mergulharem quando você precisar vender.

6. Mantenha uma reserva estratégica de seis meses após o pagamento. Coisas acontecem.

Embora um adiantamento seja uma despesa significativa, também é importante criar uma reserva estratégica e mantê-la separada da sua conta bancária normal.

Esta reserva deve cobrir seis meses de despesas de vida no caso de você ficar doente, enfrentar uma despesa inesperada ou perder seu emprego. Uma reserva estratégica não só irá salvá-lo das dificuldades financeiras no caso de uma emergência, mas também proporcionará paz de espírito.

Quando Pollack e sua esposa acumularam uma reserva estratégica, eles finalmente se sentiram prontos para construir o futuro. Sem isso, o casal estava vivendo do salário ao salário, gerenciando ansiosamente o fluxo de caixa em vez de economizar ou orçamentar..

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17/06/201302:21

7. Seja pré-aprovado, e se você quiser evitar a incerteza na estrada, fique com uma hipoteca chata de taxa fixa de 30 ou 15 anos..

O processo de pré-aprovação requer a organização de toda a sua documentação; documentando sua renda, dívida e crédito; e compreender todas as opções de empréstimo disponíveis para você. É um pouco doloroso, mas economiza tempo depois. A pré-aprovação também mostra aos vendedores que você é um comprador confiável com um bom nível financeiro. Mais importante, ajuda a entender o que você pode pagar.

Há uma variedade de tipos de hipoteca, e é importante avaliar todos eles para ver qual é o melhor para sua família e situação financeira. Essas chatas hipotecas de 30 e 15 anos oferecem grandes vantagens.

O maior é o bloqueio na sua taxa de hipoteca. Resumindo: uma hipoteca fixa de 30 anos tem uma taxa de juros fixa específica que não muda por 30 anos. Uma hipoteca fixa de 15 anos faz o mesmo.

Estes geralmente têm taxas mais baixas, mas pagamentos mensais mais altos, desde que você deve pagá-lo na metade do tempo. As hipotecas de taxa fixa convencionais ajudam você a gerenciar seu orçamento doméstico porque sabe exatamente quanto pagará todos os meses por muitos anos. Eles são simples de entender e as taxas atuais são baixas.

Uma vantagem final é que eles não tentam você com um pagamento inicial baixo para comprar mais casa do que você pode pagar.

8. Comparação para obter a melhor hipoteca.

Embora uma casa seja a maior compra que muitos de nós faremos, a maioria dos compradores não procura uma hipoteca (52% consideram apenas um único credor).

Pollack certamente não. Isso lhe poupou alguns telefonemas irritantes e aborrecimentos, mas custou US $ 40 ou US $ 50 por mês, durante anos. A diferença de meio ponto percentual em sua taxa de hipoteca pode adicionar até milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo. É importante avaliar todas as opções disponíveis para garantir que você está indo com o credor que atende às suas necessidades – não apenas o primeiro a entrar em contato.

Os três fatores mais importantes para os compradores são que o credor oferece um programa de empréstimos que atende às suas necessidades específicas (76%), tem as taxas mais competitivas (74%) e tem histórico de fechamento no prazo (63%)..

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9. Não gaste mais que um terço de sua renda após impostos sobre moradia (a menos que você viva em um mercado especialmente caro).

É melhor lamentar gastar muito pouco em sua casa do que gastar muito. Um terço do seu rendimento após impostos é uma quantia administrável. Isso nem sempre é possível se você mora em um lugar como São Francisco ou Nova York, mas ainda é uma boa referência para onde estar.

10. Quando estiver pronto para comprar, esteja sempre disposto a ir embora.

Comprar uma casa é um esforço demorado, estressante, mas em última análise recompensador – se você acabar fechando uma casa que atenda às suas necessidades. Mas é importante gerenciar suas expectativas caso você não encontre imediatamente uma casa que possa pagar com os recursos de que precisa.

Esteja sempre preparado para desistir se os vendedores não aceitarem a sua oferta, a casa não passar por uma inspeção rigorosa ou se o momento não estiver correto. Segure a sua lista de itens essenciais, atenha-se ao que você pode pagar e não exagerar ou resolver.

Não é uma tragédia perder uma casa em particular. Lembre-se que você está jogando o jogo longo. Você quer ser feliz daqui a 10 anos.

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